Главная » Финансы » Страховка под строительство

Страховка под строительство

На строительном рынке достаточно много примеров, когда стартовавшие проекты по тем или иным причинам не доводились до конца или вскоре закрывались. Во всем мире такие проблемы решает страхование строительно-монтажных рисков. В Сибири этот сегмент рынка только начинает развиваться. Тем не менее эксперты прогнозируют, что его ждет хороший рост в связи с увеличением объемов строительства в регионе и приходом иностранных инвесторов.

Обязательное подталкивает к добровольному

Генподрядчики, как правило, страхуют строительную технику и возможные неприятности на стройке. Фото Михаила ПЕРИКОВА

Участники рынка по-разному оценивают интерес сибирского рынка к такому продукту, как страхование строительных рисков. Заместитель директора филиала «Среднесибирская дирекция» ОАО «РОСНО» по развитию прямых продаж Владислав Струков считает, что появление такого вида страхования связано с желанием строительно-монтажных организаций застраховать все риски, которые могут возникнуть, — от закладки фундамента до сдачи готового объекта в эксплуатацию: «Среди факторов, влияющих на спрос, — бурное развитие строительной отрасли. Особенно рост дорогостоящего строительства, например, бизнес-центров. На динамику спроса также влияет рост страховой культуры бизнес-сообщества и появление на рынке иностранных застройщиков, для которых страхование является привычным инструментом минимизации всех возможных рисков». Заместитель генерального директора по маркетингу страхового холдинга «СТИФ» (Новосибирск) Сергей Мышко также отмечает, что в страховании к развитию добровольного вида часто подталкивает его «обязательный двойник». Толчком для развития страхования строительно-монтажных рисков (СМР), по мнению собеседника «КС», послужило появление кредитов, выдаваемых под строительную деятельность: предоставляя кредит, банк всегда требует застраховать объект. «Так, собственно, строители и «распробовали« этот вид страхования. И сегодня они гораздо чаще стремятся к защите своих объектов», — говорит Сергей Мышко.

В частности, по сообщению ИА allinsurance, недавно Новосибирский филиал Страховой группы РАСО застраховал строительно-монтажные риски ООО «АвангардCтрой» при возведении торгово-развлекательного комплекса «Сибирский Молл». По условиям договора страхования СМР на территории гипермаркета «Мосмарт», заключенного на срок до апреля 2009 года, страховая сумма составляет более 44 млн рублей. «На рынке новосибирской коммерческой недвижимости последнее десятилетие наблюдается стабильный рост, и, по мнению наших специалистов, в ближайшее время снижения темпов не ожидается, — отмечает директор Новосибирского филиала РАСО Елена Бобровская-Фролова. — При этом каждый застройщик понимает, что строительный бизнес связан со значительными рисками как при возведении зданий, так и при их дальнейшей эксплуатации. Поэтому вопрос о страховании строительных объектов — вопрос понимания сегодняшних реалий«.

В «Росгосстрах-Сибирь», напротив, отмечают, что добровольное страхование строительных рисков пока еще не является частью деловой этики. «В строительных сметах обычно закладывается до 1% на оплату страховки, но, как показывает практика, эти деньги используются не целевым образом, а отмываются в рамках различных «серых» схем, — с сожалением отмечает заместитель директора по страхованию Новосибирского филиала «Росгосстраха« Евгений Белов. — Единственное исключение — это страховка для участия в конкурсах, где финансирование идет из госбюджета. При заключении госконтракта одно из обязательных требований — страхование ответственности подрядчика. Высока потребность в страховании при строительстве жилья, но инвестиционное страхование или риск неисполнения обязательств со стороны строителя — это очень рисковый вид страховок, с которым работают немногие компании».

Соломку подстилают крупные

В РОСНО уверены, что данный вид страхования интересен как крупным, так и мелким игрокам, только страхуют они разные риски: крупные компании — весь комплекс своих работ, мелкие — обычно те подрядные работы, на которых они специализируются. «По моим наблюдениям, полисы СМР приобретают строительные компании, которые понимают, что это один из самых эффективных способов возместить внезапные убытки, — комментирует ситуацию председатель правления областной общественной организации «Общество по защите прав потребителей в сфере страхования« (Омск) Игорь Пушкарь. — Как правило, это крупные строительные компании, которые держат серьезные пакеты строительных подрядов».

Растет спрос на СМР со стороны частных клиентов — людей среднего класса, строящих загородное жилье. Как отмечают в «Росгосстрахе«, при разработке проектной документации на коттеджи, закупке материалов, строительстве клиенты предпочитают страховать все возможные риски.

Как правило, юрлицами в рамках страхования СМР страхуются три-четыре основных момента вместе или по выбору клиента. Это страховка имущества и самого строительства от всяких непредвиденных и внезапных событий: стихийных бедствий, взрывов, просадки грунта, пожара, ошибка при монтаже или проектировании и т. д. Второе — это страхование профессиональной ответственности. По мнению Владислава Струкова, при осуществлении строительной деятельности этот вид страховки может стать надежным эффективным инструментом, позволяющим защититься от последствий непреднамеренных ошибок. В РОСНО считают, что в России уже давно пора ввести обязательное страхование ответственности конструкторов и архитекторов.

И наконец, сам подрядчик может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Если при проведении строительно-монтажных работ по вине строителей пострадают имущество или здоровье людей, то уже страховая компания, а не подрядчик будет возмещать нанесенный ущерб.

В «Росгосстрах-Сибирь» к этому списку добавляют страхование гарантийных обязательств, то есть рисков, которые могут возникнуть после сдачи объекта в эксплуатацию. «Страхование послепусковых гарантий фактически является продолжением страхования строительно-монтажных работ на время гарантийной эксплуатации объекта после строительства. Часто именно последнее является особенно интересно строителям, — соглашается Сергей Мышко. — Процентная ставка договора страхования СМР колеблется в пределах 0,1–0,8% от полной сметной стоимости объекта».

Сегмент не для всех

Все собеседники «КС» сходятся во мнении, что страхование строительных рисков доступно далеко не всем. «Данный вид страхования одновременно интересен и сложен для страховщика. Самая большая трудность — определить, была ли ситуация (страховой случай) случайной и непредвиденной, — рассуждает Владислав Струков. — Зачастую при сжатии сроков строительства организации пытаются пренебречь нормами и правилами. Порой, причина — в неквалифицированности рабочих. На этом рынке успешными могут быть только те страховщики, у которых есть большой опыт и в оценке строительных рисков, и в предстраховой экспертизе».

В «Росгосстрахе» также отмечают, что круг страховщиков, которым доступна работа на этом сегменте достаточно узок, так как компании приходится вкладывать много средств в изучение контракта, в андеррайтинг и страховую экспертизу и по сути провести работу за подрядчика в плане оптимизации затрат на риск-менеджмент. Нужно очень тщательно изучать строительную компанию, ее финансовое положение и даже личное дело директора. «Все это приходится проводить за счет страховщика, и мелкие компании ответить на многие вопросы просто не в состоянии, — говорит Евгений Белов. — Кроме того, по тендерам, проводимым госзаказчиком, обеспечение контракта по строительно-монтажным рискам может быть в размере госконтракта. У многих участников рынка таких средств нет».

В РОСНО, например, советуют при выборе компании для страхования СМР обращать внимание на опыт аналогичной работы, осуществление крупных выплат, наличие кадров со строительным образованием и методической базы оценки рисков, долгосрочные связи с крупными перестраховочными компаниями.

«Безусловно, этот вид страхования более рисковый, чем, скажем, имущественный. Однако пока страховщиков спасает так называемый «отбор« страхователя: ведь сегодня в большинстве своем клиент сознательно приходит к страхованию СМР. Если это будет поставлено на поток, ситуация может измениться, — комментирует ситуацию Сергей Мышко. — Хотя резкого роста убыточности никто не ждет: культура строительства россиян уверенно продолжает расти. Впрочем, страховать объект, закрыв на все глаза, тоже нельзя. Это один из самых сложных видов страхования, поэтому требуется индивидуальная оценка каждого случая».

Популярность растет

Перспективы страхования строительно-монтажных рисков в России неплохие, и с каждым годом популярность этого вида страхования возрастает.

«Учитывая, что в столичных городах процент застрахованного строительства гораздо выше, чем в Сибири (в том числе потому, что там большое количество иностранных строительных фирм), у страховщиков СМР нашего региона работы непочатый край, — уверен Игорь Пушкарь. — Спрос будет напрямую зависеть от развития отрасли. Растет уровень осознания экономической целесообразности страхования, интерес к повышению безопасности на объектах строительства. Наверняка, будет расширяться линейка востребованных рисков. Например, страхование от убытков в результате простоя, дополнительных расходов на оплату сверхурочных работ, а также на оплату срочной доставки груза и т. д.».

Точка зрения

«Лично меня и мою компанию сейчас никакое страхование не интересует«

ВЛАДИМИР КОНОВАЛОВ, гендиректор ОАО «ПТК-30»:

— На мой взгляд, пока страховая деятельность в России в целом не вызывает особого уважения. Она неповоротлива, большей частью направлена на выкачивание денег, а не на качественное предоставление услуг, и поэтому продукты, предлагаемые компаниями, работающими на этом сегменте рынка, не особо востребованы. Мы уже обожглись на мелочах, и лично меня и мою компанию сейчас никакое страхование, в том числе страхование СМР, не интересует, так как этот продукт еще не достаточно хорошо отработан. Я предпочитаю сам страховать свою деятельность качественной работой и сам отвечать за имя компании и ее репутацию. Я не верю, что меня кто-то спасет в случае форс-мажора, и к услугам страховых организаций прибегать в ближайшей перспективе не планирую.

«Если в компании налажен контроль, то потребности в страховании СМР не возникает»

АНДРЕЙ КОНЕВ, заместитель директора коммерческой службы «Строительный комплекс «СтройМастер»:

— На мой взгляд, если в компании налажен многоступенчатый внутренний контроль за процессом строительства: мониторинг систем охраны труда, поставки качественных материалов, соблюдения технологий строительства и т. д., то риски возникновения подобных прецедентов минимальны и потребности в страховании СМР не возникает. Например, у нас в компании, работающей на рынке уже более 10 лет, есть служба заказчика и подрядчика. В службе заказчика есть технический надзор, контролирующий весь спектр работ, выполняемых подрядчиком.

Что касается страхования от несвоевременной сдачи объектов в эксплуатацию, то это скорее риск инвестора. Если он хочет получить такую страховку, то по собственной инициативе должен обращаться к страховщику, и если последний согласится заключать договор, то оплачивать все за свой счет. Мы считаем, что покупать такую страховку на стабильно и давно работающую строительную компанию бессмысленно, так как мы уверены в своих силах и знаем, как организовать бизнес, чтобы избежать возникновения подобных проблем.

«Мы задумались о расширении спектра страхуемых нами рисков»

ВЛАДИМИР МАРТЫНЕНКОВ, президент ГК «Метаприбор»:

— В работе с российскими заказчиками и с понятными объектами такой продукт, как страхование строительно-монтажных рисков, пока не очень востребован. Во-первых, заказчики не обязывают подрядчиков страховать СМР, а во-вторых, доказательная база с этими рисками очень непростая. Генподрядчики, как правило, страхуют строительную технику и какие-нибудь неприятности на стройке, но не строительные риски перед заказчиком и риски своевременного возведения объекта.

Однако совсем недавно мы столкнулись с совершенно новой для себя ситуацией — со сложным объектом, где строительством будет управлять иностранная компания, которая по сути будет выполнять расширенные функции заказчика. Она предоставляет гарантии на случай невыполнения своих обязательств в размере 1 млн евро и страхует свои риски по функции заказчика и организатора строительства. По моей информации, такой договор страхования на территории Новосибирска еще никто никогда не подписывал. Как результат: сейчас мы также задумались о расширении спектра страхуемых нами рисков и начинаем изучать предложения страховых компаний, работающих на этом сегменте в Новосибирске.

Юлия ДАНИЛОВА


Comments are closed.

Так же в номере