Главная » Спецвыпуск » «Мы развиваемся благодаря конкуренции, а не вопреки ей...»

«Мы развиваемся благодаря конкуренции, а не вопреки ей…»

Сергей НИКИФОРОВ

 

Еще не так давно мало кому известный междуреченский Углеметбанк (Генеральная лицензия ЦБ РФ N 2997) сегодня не только вошел в число наиболее капитализированных и высоколиквидных сибирских банков, но и стал одной из немногих региональных кредитных организаций, успешно развивающих межрегиональный бизнес, — как в Сибири, так и в европейской части России. Генеральный директор Углеметбанка СЕРГЕЙ БАБЕНКОВ рассказал редактору отдела «Банки» газеты «Континент Сибирь» СЕРГЕЮ НИКИФОРОВУ о клиентской, «географической», ресурсной, кредитной и доходной стратегиях, а также об общих перспективах регионального банковского бизнеса в России.

— Расскажите об изменениях, произошедших в составе акционеров, в клиентской и отраслевой стратегиях развития Углеметбанка. Каковы перспективы сохранения базовых для банка клиентов угольно-металлургического комплекса?

— Действительно, изменения произошли: наши базовые акционеры — угольные предприятия Южного Кузбасса — продали акции Углеметбанка нескольким инвестиционным компаниям из Центральной России, в результате чего сегодня никто не имеет контрольного пакета акций. Тем не менее стратегическое партнерство с угольно-металлургическим холдингом — Стальной группой «МЕЧЕЛ» — продолжается, и мы остаемся его расчетным банком. Просто несколько изменились акценты — теперь наши отношения строятся на конкурентной основе с другими банками.

— Каковы современные клиентская и «географическая» стратегии банка?

— Углеметбанк продолжает реализацию стратегии как экстенсивного, так и интенсивного развития, расширяясь географически и совершенствуя качество обслуживания. Сегодня мы не только следуем за географией базового клиента — банк идет и в те регионы, где нет прямых интересов холдинга. Диверсификация направлений деятельности является одним из главных способов снижения рисков. Обслуживать одну крупную и стабильно работающую корпорацию чрезвычайно выгодно с точки зрения использования ее ресурсов, но и риск зависимости очень велик. Любой форс-мажор, являющийся небольшой и разрешаемой проблемой для клиента-гиганта, может стать роковым для обслуживающего его банка, который должен выполнять предписанные Банком России нормативы и инструкции.

Первым шагом к диверсификации клиентской базы Углеметбанка стало обслуживание сотрудников предприятий Группы как физических лиц. Зарплатные проекты привлекли работников в банк, где мы предложили им и другие сопутствующие услуги: вклады, коммунальные платежи, потребительское кредитование, денежные переводы и т. д. Следующим шагом стала полномасштабная реализация концепции развития банка как розничного: сегодня нам интересен малый бизнес, мы активно работаем с предпринимателями, все больше обслуживается у нас и частных лиц. Безусловно, мы очень рады новым корпоративным клиентам, однако сегодня розничные клиенты — наиболее устойчивый и потому желанный сегмент клиентского рынка.

Репутация эффективно развивающегося банка, подтвержденная как экспертными оценками (Углеметбанк стал победителем инвестиционного конкурса «Золотой запас Отечества» и конкурса на звание «Банк высокой культуры обслуживания»), так и банковскими рейтингами, теперь позволяет уже нам самим принимать и оценивать предложения об открытии филиалов в том или ином городе или регионе. Так, сейчас уже принято решение по открытию очередного филиала в Воронеже, идет процедура оформления документов; есть предложения из Нижегородской области, а также из кемеровских городов Прокопьевск и Осинники. В каждом случае специалисты банка детально просчитывают эффективность проектов: значительные вложения в инфраструктуру всегда требуют тщательных расчетов и взвешенных оценок.

Вообще, строительство нашей инфраструктуры сегодня идет непрерывно: в октябре 2003 года Углеметбанком уже открыт дополнительный офис «Металлургический» в Челябинске, к Новому году запланирована презентация дополнительного офиса в городе Чебаркуль (Челябинская область), еще через несколько месяцев намечено открытие филиала в Орске (Оренбургская область). Хотя первоначально основной мотивацией при принятии решения об открытии этих подразделений было обслуживание «профильного» для нашего банка металлургического бизнеса, своей целью мы ставим не только эффективное обслуживание металлургических комбинатов, но и завоевание розничного рынка в этих городах. Вообще, клиентская политика банка в каждом регионе разрабатывается с учетом местных особенностей: в Челябинске мы уже активно нарабатываем розницу, в Москве же работать с населением заметно сложнее: чрезвычайная «плотность» кредитных учреждений в столице и «раскрученный» имидж банков федерального масштаба позволяют москвичам весьма привередливо подходить к выбору банка.

— Каково состояние и перспективы развития «пластиковых» программ Углеметбанка?

— В Кузбассе мы продвигаем в основном российскую платежную систему ACCORD, а клиентам, выезжающим за рубеж, обычно открываем картсчета в международной системе MasterCard International. На Урале же и в Москве зарплатные проекты Углеметбанка реализуются только в системе MasterCard. Если в Кемеровской области система ACCORD вполне устраивает наших клиентов вследствие достаточно развитого для нее сервиса (в этой области мы сотрудничаем сразу с несколькими банками), то за Уралом и тем более в Москве, напротив, отмечается спрос на банковские карты международных систем. Там уже есть соответствующая сервисная инфраструктура, а поездки за рубеж большого количества людей объясняются как географическим положением, так и уровнем доходов населения. Всего Углеметбанком сегодня уже выдано и обслуживается около 40 тысяч карт, при этом сейчас наблюдается равновесие между количеством выданных карт российской и международной систем.

— Расскажите о перспективах развития ресурсной базы и о стратегических источниках ресурсов. Как вы оцениваете роли предприятий и населения в ее формировании? Каковы перспективы вексельных программ Углеметбанка?

— Пока в ресурсной базе нашего банка доминируют корпоративные ресурсы, однако тенденция к снижению их доли в общем объеме достаточно устойчива. Суммы вкладов населения в Углеметбанке удваиваются ежегодно, сегодня они уже превысили наш уставный капитал и составляют более 20% всех пассивов. Вообще, средства населения Углеметбанк рассматривает как главный источник ресурсов в будущем. Что касается вексельных программ, то практика показала, что увеличение оборота наших векселей прямо пропорционально расширению географии нашего бизнеса: сегодня вексель Углеметбанка становится все более ликвидным, а значит, и более привлекательным расчетным инструментом, принимаемым к расчету многими предприятиями Сибири, Урала и Центральной России.

— Расскажите о кредитной политике вашего банка. Назовите приоритетные отраслевые группы и крупнейших отдельных заемщиков. Каковы доли вексельных кредитов, МБК и потребительских ссуд в вашем кредитном портфеле?

— Пока большую часть кредитного портфеля составляют кредиты юридическим лицам. Как и раньше, к приоритетным группам мы относим угольную и металлургическую промышленность, а крупнейшими заемщиками сегодня являются ОАО «Шахта имени Ленина» (Междуреченск), ООО «Углеметтранс» (Москва), ОАО «Коршуновский ГОК» (Иркутск). Кроме того, мы начали активно кредитовать «пищевиков» (ОАО «Кемеровский мясокомбинат», ОАО «Мелькорм» (Кемерово)), предприятия АПК (птицефабрика «Горнячка» в Прокопьевском районе Кемеровской области), строительные компании (ОАО СК «Массив» в Челябинске), а также другие отрасли экономики.

Вексельное кредитование у нас практикуется по желанию клиентов, однако высокой потребности в такого рода кредитах не наблюдается. Доля МБК в кредитном портфеле на начало ноября составила около 11% (на этом рынке мы начали активно работать только полтора года назад). Пока невелика и доля розничных кредитов (около 10%), однако, реализуя концепцию розничного банка, мы ставим целью довести ее до 50%.

— Пока ваш банк скорее «расчетный», чем «кредитный», а его активы характеризуются высокой ликвидностью. Расскажите о доходной стратегии Углеметбанка. Ставите ли вы перед собой задачу значительного наращивания доли работающих активов или будете строить свой бизнес исходя из «расчетной» модели развития на клиентском рынке? Какую роль вы отводите непроцентным источникам в формировании доходов?

— Стратегически чисто «расчетная» модель доходности нас не устраивает: перед банком стоит задача существенного наращивания кредитного портфеля. В то же время мы считаем комиссионные доходы важнейшим элементом формирования рентабельности, поскольку их наличие снижает зависимость банка от конъюнктуры денежного рынка. Вообще, в любом зарубежном банке комиссия взимается за совершение каждой операции, и клиенты совершенно нормально это воспринимают, поскольку там процентные ставки по кредитам и банковская маржа, по нашим меркам, просто невозможно низкие. В наших же условиях, при относительно высокой стоимости кредитов, такая доходная политика труднореализуема. Тем не менее мы используем любые возможности и развиваем все услуги, фактически приносящие и потенциально способные приносить комиссионный доход.

— Кемеровская область, Урал, Москва — те регионы, где вы развиваете свой бизнес, являются чрезвычайно банконасыщенными. Испытываете ли вы конкурентное давление со стороны местных и филиалов иногородних банков, и как к этому относитесь?

— Конкуренция — одно из важнейших условий рыночной экономики. Для потребителей банковских услуг ужесточение конкуренции между банками означает повышение качества обслуживания, установление приемлемых тарифов по операциям, ставок по кредитам и депозитам. Для нас самих конкуренция является неким стимулирующим фактором — это нормально, это необходимо. Сегодня банки начали активно бороться за частного клиента, конкурентная борьба набирает обороты, и в плане количества банков, претендующих на «душу населения», нам бы позавидовали и Европа, и США.

Очень динамично развивается рынок потребительского и экспресс-кредитования, причем здесь банки конкурируют не только друг с другом, но и со страховыми компаниями, кредитными союзами, а также непосредственно с торговыми предприятиями, кредитующими из собственных средств. По прогнозам аналитиков, бум ипотечного кредитования уже на подходе. И здесь, я считаю, важно быть не столько первым, сколько хорошо подготовленным, наверняка просчитав затраты и проанализировав возможные ошибки (из опыта работы в этом направлении зарубежных и некоторых российских банков). Хотя по ряду позиций нам все еще трудно конкурировать как с филиалами столичных банков, так и с крупнейшими банками Сибири, сегодня Углеметбанк развивается часто именно благодаря конкурентной борьбе, а вовсе не вопреки ей.

— Дайте свой прогноз относительно перспектив региональных банков. Есть ли у них будущее?

— Российские банки, «выдавливаемые» иностранными конкурентами с рынка крупнейших российских клиентов, могут переключиться на нашу клиентскую нишу. И это вполне реально. Нечто подобное уже происходит: РОСБАНК, НИКойл и другие крупные российские банки уже начинают активно развивать свой розничный бизнес в регионах. Сегодня это тенденция. Поэтому для региональных банков было бы спокойнее, если банковский сектор России получил отсрочку в конкурентной борьбе с иностранцами. С другой стороны, возможностей у региональных банков сейчас достаточно, да и экономическая ситуация благоприятствует развитию имеющихся и внедрению новых услуг. Надо только активнее «просвещать» население, изучать спрос и своевременно реагировать на любые изменения.

— Готов ли Углеметбанк к переходу на МСФО?

— Углеметбанк ведет работу в данном направлении. Еще весной 2002 года совместно с ассоциацией «Россия» мы организовали семинар по МСФО с участием консультантов из PriceWaterhouse Coopers, на который пригласили ГУ ЦБ по Кемеровской области и другие банки Кузбасса. Сегодня в управлении отчетности и анализа Углеметбанка один из специалистов занимается исключительно отчетностью по международным стандартам. Работаем по этому вопросу с Ассоциацией региональных банков и с консультантами компании «ЕвроФинанс». Сейчас у нас уже есть переложение нашей отчетности за 2001, 2002 и I полугодие 2003 года в соответствии с международными стандартами.

— 27 октября Углеметбанк получил Генеральную лицензию ЦБ РФ. Что это дает банку и его клиентам?

— На 1 ноября 2003 года в России было зарегистрировано 1623 банка, из которых только 307 получили Генеральную лицензию ЦБ РФ. Наличие такого статуса повысит авторитет Углеметбанка в глазах наших российских и иностранных партнеров, позволит более тесно сотрудничать с зарубежными финансовыми институтами и открывать свои филиалы за рубежом.

ЗАО «Углеметбанк»
652877, Кемеровская обл.,
г. Междуреченск, ул. Юности, 6.
Тел. (38475) 2-18-50,
факс 2-19-60.
bank@umb.rikt.ru

Дополнительный офис «Мысковский»
652860, Кемеровская обл.,
г. Мыски-5, ЦОФ «Сибирь».
Тел./факс (38474) 3-63-56.
cof@umb.rikt.ru

Дополнительный офис «Кемеровский»
650099, г. Кемерово,
ул. Островского, 26.
Тел./факс (3842) 34-96-17.
kmr@umb.rikt.ru

 

На правах рекламы


Comments are closed.

Так же в номере