Главная » Бизнес » Нет разницы

Нет разницы

Нередко индивидуальные предприниматели боятся идти за кредитами в банк. «Слишком непрозрачный у меня бизнес», — думают многие из них. Однако, как выяснилось в ходе написания текста, кредитные организации готовы встретить их с распростертыми объятиями. Почему банкиры заинтересованы в ИП и почему последние их боятся, выясняла корреспондент «КС» ВИКТОРИЯ АНТОНОВА.

Кривая предложения

Большинство опрошенных банкиров готовы кредитовать индивидуальных предпринимателей. «Мы предоставляем такие кредиты, и наш продукт уникален. Навскидку даже не назову конкурентов, которые способны предоставить такой продукт, — отбросив ложную скромность, говорит начальник управления массового бизнеса филиала «Новосибирский» Альфа-Банка Максим Куракулов. — Базовые требования — бизнес должен работать не менее 6 месяцев, если это розничная торговля, и не менее 12, если это опт или производство».

В ВТБ 24 также уверяют, что ИП могут воспользоваться широким спектром предложений. Начальник отдела малого бизнеса Сибирского филиала ВТБ 24 Кирилл Балаганский рассказывает, что кредитование без залога позволяет ускорить процедуру выдачи и рассмотрения заявки до пяти дней, но при этом возрастает стоимость денежных средств. Кредитование под залог осуществляется на более выгодных условиях. В ВТБ 24 также главным условием для получения кредита является действующий более полугода доходный бизнес.

Банк «УРАЛСИБ» тоже не отстает — предлагает субъектам малого бизнеса комплексную линейку кредитных продуктов и услуг в области кредитования малого предпринимательства. «Любой из семи кредитных продуктов для МСБ «УРАЛСИБа» могут получить все субъекты малого бизнеса, вне зависимости от того, юридическое это лицо или индивидуальный предприниматель», — уверяет руководитель дирекции по работе с малым бизнесом Сибирско-Дальневосточной региональной дирекции ОАО «УРАЛСИБ» Лариса Будуева. По ее словам, специальных требований к заемщикам в «УРАЛСИБе» не существует: «Кроме разве что разницы в списке учредительных документов, предоставляемых заемщиками, — безусловно, у ИП пакет документов будет несколько меньше, чем у ООО, ведь у них нет ни устава, ни учредительного договора».

Об этом же рассказывают и в ВТБ 24. «Учитывая, что у ИП гораздо меньше учредительных документов, срок рассмотрения кредитной заявки меньше», — вторит коллеге Кирилл Балаганский.

Продуктовая линейка в Промсвязьбанке тоже адаптирована под нужды малого бизнеса. «ИП может получить кредит в размере от 150 тысяч рублей до 60 млн (на пополнение оборотных средств) и до 120 млн рублей (на инвестиционные цели). Кредит может быть выдан на ИП, а также собственнику бизнеса до 3 млн рублей, при этом анализируется бизнес самого заемщика», — поясняет начальник управления малого и среднего бизнеса Новосибирского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Юлия Горжей.

Все равно страшно

Тем не менее опрошенные «КС» индивидуальные предприниматели говорят, что в первую очередь боятся обращаться в банк, потому что у них нет официальной отчетности и далеко не все операции проводятся «в белую».

Но банкирам есть что ответить и на это. «Специфические опасения индивидуальных предпринимателей, обычно возникающие перед первым обращением в банк, мы готовы отмести сразу: отсутствие оборотов по расчетному счету в банке или «классической» официальной отчетности — давно не проблема», — говорит Лариса Будуева. Кредитные специалисты банка готовы работать с управленческой отчетностью клиента, то есть тем учетом, который собственник бизнеса ведет для себя, для контроля собственного бизнеса, и зачастую даже помогают небольшому бизнесу «поставить» отчетность.

Однако банкиры все равно хотят видеть финансово подкованных клиентов. «Конечно, есть и такие, у кого нет в штате бухгалтера, и учет на предприятии практически не ведется или ведется в книгах и тетрадях, и поэтому предприниматели думают, что банк по подобным документам не сможет их профинансировать, у некоторых даже нет расчетного счета и кассового аппарата. Безусловно, заемщик ОАО «Промсвязьбанк» — это клиент, у которого есть вся информация по бизнесу, сдается налоговая декларация или баланс и отчет о прибылях и убытках в ИФНС», — предупреждает Юлия Горжей.

Еще одним опасением бизнесменов, которые оформлены как ИП, является отсутствие залога, под который они могут взять заем. Но банкиры тоже учли этот момент — беззалоговые кредиты можно открыть во многих банках. «Отсутствие или нехватка обеспечения по кредиту — тоже решаемый вопрос, поскольку в линейке нашего банка есть и беззалоговые кредиты, и возможность предоставления частично обеспеченных кредитов. Принять же решение о предоставлении кредита банк готов, даже если предприниматель является клиентом другого учреждения», — заманивает заемщиков Лариса Будуева.

Как альтернатива

Многие мелкие предприниматели готовы брать кредиты как физические лица, мотивируя это тем, что такой кредит получить проще. «Это обычная ситуация на первых этапах ведения собственного бизнеса. Дело в том, что риски по таким кредитам довольно высоки, поэтому не так много банков кредитует стартапы. И владельцу бизнеса приходится обращаться в банк как частное лицо, оформляя потребительский кредит или нецелевой кредит под залог недвижимости», — рассказывает начальник управления сегмента малого и среднего бизнеса ЮниКредит Банка Евгений Тотиков.

Действительно, индивидуальный предприниматель всегда имеет возможность выбора: взять потребительский кредит будет, как правило, быстрее, но дороже. Либо получить деньги как ИП — времени это займет больше, поскольку банк будет проводить анализ бизнеса, зато ставка по кредиту будет ниже. И зачастую существенно. «Но, выбирая, предприниматель всегда должен учитывать, помимо стоимости кредита и скорости его получения, еще и перспективы сотрудничества с банком. Получая кредиты по программам кредитования МСБ, индивидуальный предприниматель, помимо опыта полноценного общения с банком, зарабатывает очень ценную кредитную историю», — говорит Лариса Будуева.

Дмитрий Юрчекно, специалист ОРК Ханта-Мансийского банка обратил внимание на такой момент в случае кредитования предпринимателя как физического лица:«Главное отличие потребительского кредитования от кредитования индивидуального предпринимателя — это необходимость подтверждения доходов. Поэтому, когда кредит берет обычный работающий гражданин, зачастую у банка не возникает вопросов по поводу его использования. Подтвердить доход и «просчитать» такого человека несложно. По-другому обстоят дела с индивидуальным предпринимателем. Начинаются сложности с прогнозированием будущих доходов, именно поэтому многие банки заранее указывают в своих кредитных продуктах для физических лиц условие, что индивидуальный предприниматель не может выступать в качестве заемщика».

«Банк может выдавать кредиты владельцам бизнеса как физическим лицам. Такие кредиты будут несколько дороже — ставки по кредитам для физлиц отличаются от ставок по кредитам для юрлиц не более чем на 1 пункт в зависимости от срока кредита», — рассказывает начальник управления малого и среднего бизнеса МДМ Банка Александр Платонов. А где-то отличий в ставках и вовсе нет.

Явный интерес

Но какой бы кредитный продукт ни выбрали индивидуальные предприниматели, банкиры говорят, что весьма заинтересованы в таких заемщиках. «Данная категория не всегда пользовалась популярностью у банков ввиду того, что почти вся отчетность у них неофициальная. Но тем не менее потребность в кредитовании и обслуживании у ИП такая же, как и у других бизнесменов», — резюмирует Кирилл Балаганский.



Comments are closed.

Так же в номере