Главная » Финансы » Уперлись в господдержку

Уперлись в господдержку

Корпоративная ипотека в Новосибирске — продукт не массовый. Всего два банка ведут в городе корпоративные программы. В целом же компании сокращают корпоративные ипотечные программы вслед за снижением государственной поддержки по гашению процентной ставки. Работники также не спешат воспользоваться корпоративными продуктами. Тем не менее эксперты предрекают, что 2007 год станет годом более активного предложения корпоративных ипотечных программ.

Некоторые компании с целью улучшения жилищных условий своих сотрудников и сохранения на предприятии молодежи предлагают работникам льготные условия получения жилья. Специалисты называют несколько схем корпоративной ипотеки. Эксперт инвестиционной компании «ФИНАМ» (Москва) Ольга Комарова говорит, что к этой услуге можно отнести только случаи, когда аффилированный с компанией банк выдает ее сотрудникам ипотечный кредит на покупку квартиры (как правило, на льготных условиях) или же компания заключает соглашение с банком, которое упрощает для ее сотрудников получение средств на покупку квартиры. «Существуют квазиипотечные модели, когда сама компания (не банк) дает сотруднику кредит на приобретение квартиры или же приобретает квартиру, которую сотрудник получает в собственность, проработав определенное количество лет в компании», — продолжает Комарова. Получает распространение практика, когда компании строят собственные дома (или даже поселки) для своих сотрудников.

У этих схем есть как преимущества, так и недостатки. Помощник гендиректора ОАО «Новосибирское областное агентство ипотечного жилищного кредитования» (НО АИЖК) по развитию Сергей Лукьянов одним из плюсов корпоративной ипотеки называет возможность скидки. Например, скидка на комиссию за предоставление денежных средств может составлять 50%. «Процентная ставка вряд ли может быть снижена, — продолжает Сергей Лукьянов. — Крупные банковские структуры, конечно, могут снижать и ставки для корпоративных клиентов, но банки скорее всего потребуют поручительство работодателя, да и снижение ставки будет незначительным».

Выделение субсидии, которую сотрудник использует как первоначальный взнос, по словам Лукьянова, экономически выгодно для организаций, которые хотят привлечь и удержать молодых сотрудников: «Если у человека есть 10% от стоимости квартиры, а работодатель предоставит еще 20%, то, во-первых, тело кредита уменьшится, во-вторых, снизится ставка. Таким образом, нагрузка на бюджет заемщика будет значительно снижена, а экономия, которую он получит за счет увеличения первоначального взноса, в несколько раз «перекроет« те деньги, которые дал работодатель». Согласно расчетам НО АИЖК, работодатель в свою очередь может вычитать из зарплаты сотрудника часть денег в счет погашения субсидии, и тогда за весь период, пока сотрудник выплачивает ипотечный кредит, деньги (субсидия) работодателя вернутся к нему в двойном-тройном объеме. «Кроме того, крупные предприятия, заинтересованные в привлечении молодых специалистов или профессионалов высокого уровня, могут предоставлять эти денежные средства на невозвратной основе для повышения лояльности сотрудников«, — отметил Сергей Лукьянов.

На практике не все так радужно. Так, директор ипотечного агентства «Прайм-Тайм» Аркадий Рофе считает, что «хороших схем корпоративного кредитования пока нет», а хорош тот вариант, при котором не возникало бы зависимости между работником и работодателем. Пока что человек, взявший ипотечный кредит с помощью своего работодателя, «прикрепляется» к месту работы. Рофе считает эту ситуацию невыгодной обеим сторонам: «Некоторые компании строят жилье для своих сотрудников и продают его дешевле, чем на рынке. И пока работник выкупает это жилье, оно находится в собственности работодателя. А это очень сильный «крючок«. С другой стороны, зачем продавать дешевле, если можно продать по рыночной цене».

Возможно, по этим причинам немногие сотрудники компаний Новосибирска, предоставляющих возможность взять кредит или купить жилье по льготной цене, пользуются этой возможностью. Так, финансовый директор ОАО «Русич» Ирина Ручушкина говорит, что их предприятие выплачивает субсидию для компенсации части банковского процента на строительство жилья для сотрудников предприятия. «На данный момент в этой программе участвуют трое наших специалистов. Будем ли мы продолжать программу дальше, зависит от решения общего собрания акционеров, которое состоится в феврале 2007 года», — резюмирует она.

В ЗАО «КОРС» корпоративной ипотекой воспользовались две молодых сотрудницы, взявшие кредиты в Сбербанке. Главный бухгалтер компании Ирина Варжина сказала «КС», что «часть этих кредитов погашалась областной администрацией». По ее словам, «в настоящее время предприятие не планирует продолжать программу: у нас работают в основном немолодые работники, уже имеющие жилье, поэтому смысла продолжать работу мы не видим».

Пожалуй, единственным успешным примером можно назвать трехстороннее сотрудничество ОАО «Новосибирский завод химконцентратов» (НЗХК), областной администрации и строительной компании «Энергомонтаж». Начальник социального отдела НЗХК Наталья Крот сказала «КС», что в 2005 году согласно договоренности НЗХК погашал 5% кредита, обладминистрация — 3,5%, «Энергомонтаж» — 1,5%. В результате работники стали брать кредиты в Банке Москвы и Сбербанке, а ставки процентов по банковским кредитам колебались от 11% до 18%.

Однако трехсторонняя программа НЗХК имеет ряд ограничений, в числе которых — корреляция размеров процентной ставки и господдержки. Оказание господдержки возможно при условии, что предприятие обеспечит погашение не менее четверти процентной ставки. Также сумма, предоставленная обладминистрацией, должна быть не более 500 тыс. руб. на срок не более 5 лет. В 2005 году в этой программе участвовали 20 человек. Всего до прекращения действия программы в марте 2006 года в ней успели поучаствовать 23 человека. По новому постановлению губернатора от 19 июня 2006 года размер господдержки был уменьшен до 70 тыс. руб. при условии, что НЗХК вдвое увеличит собственную поддержку. По словам Натальи Крот, завод «не заключил нового соглашения с обладминистрацией на оказание господдержки, поскольку условия кредитования, поставленные областной администрацией, потребовали бы слишком значительного объема финансирования со стороны предприятия». Почему НЗХК и решил сделать акцент на собственной программе, которая предполагает погашение 5% объема процентной ставки по кредитам, которые получают работники НЗХК в банках на приобретение или строительство жилья, причем общая сумма, выплачиваемая предприятием, не должна превышать 1 млн руб. В 2006 году НЗХК выделил на эту программу 840 тыс. руб., в 2007 году запланировано 1,908 млн руб. На конец 2006 года в программу включены 53 человека.

Эксперты говорят, что пока кредиторы не конкурируют за таких клиентов, как компании, предоставляющие своим сотрудникам возможность приобрести жилье на льготных условиях. «Жесткой борьбы за подобных клиентов пока не идет. Во-первых, рынок ипотеки сейчас не особо конкурентен. Во-вторых, компаний, предлагающих своим сотрудникам возможность получать льготную ипотеку, достаточно немного. Речь идет об узком сегменте рынка, на котором банки пока предпочитают не концентрироваться», — говорит Ольга Комарова из «ФИНАМа». Однако аналитики оговариваются, что такие клиенты интересны банкам, так как позволяют им быстро нарастить портфель ипотечных кредитов с минимальными рисками.

Оценивая тенденции развития корпоративной ипотеки, Сергей Лукьянов назвал ситуацию на рынке Новосибирска сложной, но интересной. По его информации, сейчас на рынке предоставления ипотечных кредитов действует порядка 27–28 организаций, у каждой из них по несколько кредитных продуктов, общее количество которых достигает 60. «Соответственно, идет активная конкуренция за клиентов за счет снижения комиссии, ставок, первоначального взноса. Спрос на ипотеку по-прежнему есть, почему банки и занимаются рефинансированием чужих кредитов, а также привлечением корпоративных клиентов», — Сергей Лукьянов предполагает, что это направление в 2007 году будет развиваться значительно активнее.

Елена АНУФРИЕВА, Владимир БАРТЕЛЬ


Comments are closed.

Так же в номере