Главная » Спецвыпуск » Сроки будут расти, проценты - падать

Сроки будут расти, проценты — падать

В последнее время «набирает обороты» не только потребительское кредитование, но и программы кредитования малого бизнеса. В конце марта о запуске такой программы по всей филиальной сети объявил Банк Москвы, в начале апреля был создан сектор организации кредитования малого бизнеса в Сибирском банке Сбербанка РФ, растут объемы кредитования у региональных кредитных организаций, работающих по системе Европейского банка реконструкции и развития. Несмотря на это, опрошенные «КС» эксперты считают, что инструментов для поддержки частного сектора экономики все еще недостаточно.

Особенности сибирского кредитования

В общем объеме кредитования малого бизнеса в Сибири около 70% составляют предприятия торговли, около 10-15% — сферы услуг и 5-10% — промышленные предприятия. Фото Михаила ПЕРИКОВА

Региональные различия кредитования малого бизнеса, по словам опрошенных «КС» банкиров, существуют, но они скорее зависят от общей ситуации, сложившейся в экономике субъектов Федерации. «В настоящее время в региональной сети Сибакадембанка действует 13 отделов кредитования малого бизнеса. Планируется начать кредитование по этой программе в Красноярске и Томске. Незначительные отличия между регионами касаются только процентных ставок, размер которых зависит от ситуации на рынке. Так, например, средняя ставка Сибакадембанка в марте 2004 года составила в Иркутской области 29,7%, в Новосибирской области — 27,2%», — говорит начальник управления кредитования корпоративных клиентов Сибакадембанка Лариса Деева.

По мнению начальника отдела розничного бизнеса КМБ-Банка Ирины Моисеевой, «есть города и субъекты Федерации, где экономика не так богата и есть много клиентов, нуждающихся в небольших кредитах — до 600 тыс. рублей. Например, у КМБ-Банка высокий спрос и большой кредитный портфель (около 70%) по таким займам в Барнауле, Томске и Иркутске. В Новосибирске этот портфель меньше (около 50-60%), потому что здесь превалирует более крупный бизнес, которому требуются существенные суммы кредитов (от 600 тысяч), и здесь много кредитных организаций».

Как отмечают в КМБ-Банке, существуют небольшие региональные отличия и по отраслям: «Больше всего кредитуется торговля, но в Иркутске процент кредитов, выданных в эту отрасль, составляет 90%, около 8% занимают разного рода услуги и только 1-2% — производство. Новосибирская область — «наукоемкий» субъект Федерации, и возможно, поэтому процент производственных кредитов, выданных КМБ-Банком, здесь увеличивается до 5-7%, а торговля сокращается до 80%».

Несмотря на то, что суммы кредитов, которые берут предприятия малого бизнеса, относительно невелики, кредитным организациям они выгодны. Об этом говорит увеличение количества банков, открывающих программы кредитования малого бизнеса. «Эффективность данного вида кредитования для банка очевидна: сравнительно высокая доходность (выше, чем от других видов кредитования) и увеличение клиентской базы банка», — замечает в интервью «КС» Лариса Деева.

«Кредиты для малого бизнеса более рискованные, и потому более дорогие, но если клиент возвращает взятые деньги в срок, то банк получает повышенные доходы, — считает Ирина Моисе-ева. — Хотя нужно понимать: чтобы эта прибыль стала ощутимой, банк должен выдавать 100-300 таких кредитов в месяц». Впрочем, отказываться от «незначительных» на первый взгляд кредитов, по мнению Ирины Моисеевой, банку не стоит. «Маленький» клиент постепенно вырастает, и в КМБ-Банке знают много случаев, когда заемщик, начинавший, например, с кредита в 17 тысяч рублей, через некоторое время брал ссуды в размере 200-300 тысяч. Кроме того, постепенно заемщики начинают пользоваться и другими услугами «своего» банка.

«Основным преимуществом для банка является высокая доля диверсификации кредитных рисков со стабильной доходностью в целом по данному кредитному продукту», — считают представители «Сибирского О. В. К.». А начальник отдела кредитования малого бизнеса новосибирского филиала одного из крупнейших федеральных банков замечает, что «системообразующие предприятия более интересны, так как оперируют более крупными суммами, но они очень избалованны, и для того чтобы удержать их в числе клиентов, многие кредитные организации вынуждены предлагать минимальные ставки — на грани нулевой доходности».

На что берем?

По оценкам банкиров, в общем объеме кредитования по регионам Сибирского федерального округа около 70% составляют предприятия торговли, около 10-15% — сферы услуг и 5-10% — промышленные предприятия. «Чаще всего, — замечает Лариса Деева из Сибакадембанка, — предприниматели берут деньги на пополнение оборотного капитала, приобретение автотранспорта, оборудования и недвижимости, закупку сырья и инвестиции, на проведение ремонтных работ».

Как говорят представители кредитных организаций, 99% клиентов — добросовестные заемщики, возвращающие деньги в срок. «Проблемы, конечно, возникают: клиенту могут отказать в аренде, не доставить товар вовремя, он может принять неправильное управленческое решение. Однако у банка всегда есть возможность законно вернуть кредит, так как существует институт залога и поручительства. Хотя это и требует времени», — говорит Ирина Моисе-ева из КМБ-Банка.

Но даже при соблюдении всех прочих условий предприниматель может не получить кредит, если в банке есть ограничения на финансирование определенных производств. Например, они присутствуют у банков, работающих по программам ЕБРР. Прочие кредитные организации особые требования к потенциальным заемщикам не предъявляют. «Сибирский банк Сбербанка России не устанавливает никаких ограничений на кредитование малого бизнеса. Если у предпринимателя есть лицензия на занятие тем или иным видом деятельности, если он ведет легальный бизнес, то он вполне может получить кредит в нашем банке», — замечает начальник сектора организации кредитования малого бизнеса Сибирского банка Сбербанка РФ Олег Некрут.

«На сегодняшний день невозвратов у нас практически нет, так как основная масса заемщиков — люди добросовестные, — говорит Олег Некрут. — Бывают технические задержки — до пяти дней». Что касается санкций за нарушение договора, то, по словам менеджера Сибирского банка Сбербанка РФ, недобросовестный заемщик платит удвоенную ставку Центробанка, начисляемую на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Дальнейшее развитие событий предусматривает претензионную работу, обращение в суд, арест заложенного имущества.

Перспективы кредитования

Опрошенные «КС» банкиры прогнозируют рост объемов кредитования и снижение процентных ставок. «Сегодня банки активно кредитуют малый бизнес и предпринимателей. Это перспективный рынок. Наверное, только некоторые банки, ориентированные исключительно на крупные предприятия, не выйдут на него. Большинство кредитных организаций будет работать с частными предпринимателями», — говорит и. о. вице-президента Новосибирсквнешторгбанка Светлана Степанова.

Что касается снижения процентных ставок, то в 2003 году это происходило по крайней мере дважды. Например, в КМБ-Банке ставки по кредитам до $1000 (в рублях) сократились с 48% до 36%, а потом до 34%. «Ставки по коммерческим кредитам будут снижаться наряду со ставкой Центробанка, которая в течение 2004 года должна упасть еще как минимум дважды, — прогнозирует один из банкиров. — В течение 2-3 месяцев на это изменение отреагируют остальные банки». Удлиняются и сроки кредитов. В среднем банки сегодня предлагают малому бизнесу кредиты на 12-18 месяцев, часто и дольше.

С таким прогнозом не согласен генеральный директор Межрегиональной ассоциации руководителей предприятий Юрий Бернадский: «В течение последних месяцев в России наблюдался сумасшедший рост цен (в 3-3,5 раза) на металл, на шихтовые материалы для первого передела, что по сути провоцировало гиперинфляцию. Это хуже, чем было в 1991 году: сегодня инфляция «раскручивается» далеко не такими темпами, как это прогнозировало правительство. Так что рассчитывать на снижение процентных ставок вряд ли стоит. Хотя рост сроков кредитования, необходимый для предприятий промышленного сектора, происходит».

Еще один фактор, который, по мнению банкиров, повлияет на региональный рынок, — возможный приход иностранных банков, предлагающих более низкие процентные ставки по кредитам для малого бизнеса. «У таких мощных кредитных организаций как Сбербанк есть внутренние резервы для снижения процентных ставок. Это могут сделать также банки, работающие по системе ЕБРР, которые обладают более дешевыми и, кстати, иностранными ресурсами, и в настоящее время получают сверхприбыли. Что касается остальных, то им придется корректировать ставки по процентным кредитам за счет снижения ставок по депозитам или отказываться от кредитования малого бизнеса», — заметил в интервью «КС» банкир, пожелавший остаться неизвестным.

В то же время Светлана Степанова из Новосибирсквнешторг-банка считает: «Иностранный банк может предложить низкие ставки, но он может и установить нижний порог кредита, неподъемный для наших предпринимателей. К тому же, не все зарубежные банки будут кредитовать малый бизнес, и причины этому могут быть разными: высокие требования к прозрачности отчетности, ее показателям, ориентированность на другой сегмент кредитного рынка (более крупные предприятия)».

Предложения банков по кредитованию малого бизнеса

Сибакадембанк предлагает кредиты для малого бизнеса в сумме от 3000 до 6 млн рублей в эквиваленте на срок до 36 месяцев, под 19-36% годовых в рублях и 12-18% в долларах (в среднем по Сибири). В качестве залога принимается имущество. Срок рассмотрения заявления — от трех дней. Не кредитуется: производство алкоголя и табака, игорный бизнес, деятельность на рынке ценных бумаг, экологически вредные производства, производство изделий из шкур диких животных. Требования к заемщику: штат — не более 150 человек, опыт работы в торговле не менее трех месяцев, в сфере производства и услуг — не менее 6 месяцев, доля органов власти в капитале заемщика — не более 49%, резидент РФ.

КМБ-Банк предлагает кредиты на срок от 3 до 60 месяцев. При сумме кредита до $1 тыс. ставка составляет 36% годовых, до $15 тыс. — 29%, от $30 тыс. до $60 тыс. — 24%. При сумме кредита от $60 тыс. проценты оговариваются индивидуально. В качестве залога принимается имущество. Срок рассмотрения заявки — от 7 до 15 дней. Не кредитуется: производство алкоголя и табака, игорный бизнес, деятельность на рынке ценных бумаг, экологически вредные производства, производство изделий из шкур диких животных. Требования к заемщику: штат до 100 человек, опыт работы на рынке — не менее трех месяцев, не менее 50% российского негосударственного капитала.

Сбербанк предлагает кредиты на срок от 1 года до 3 лет под 20% годовых. Сумма кредита определяется исходя из анализа платежеспособности заемщика и ликвидности обеспечения. За дополнительную плату и при наличии определенных критериев возможно обеспечение обязательств не в полном объеме (от 20 до 70% от суммы обязательств). Срок рассмотрения заявки — от 8 дней. Ограничений по кредитованию видов бизнеса нет. Требования к заемщику: наличие расчетного счета в Сбербанке, срок работы на рынке — не менее 6 месяцев.

Юлия ДАНИЛОВА


Comments are closed.

Так же в номере