Главная » Политика » Бизнес и банки — плодотворное взаимодействие или параллельное существование?

Бизнес и банки — плодотворное взаимодействие или параллельное существование?

В последнее время малому и среднему бизнесу (МСБ) в России уделяется повышенное внимание — по крайней мере на словах. Малый бизнес именуется «основой инновационного развития», обещаются разнообразные меры поддержки — от предоставления государственных гарантий до введения «налоговых каникул». Насколько предприниматели готовы стать новой опорой России, готовы ли банки работать с малым и средним бизнесом, доступно ли сегодня банковское финансирование? Этим темам посвящен очередной заочный «круглый стол», проведенный редакцией газеты «Континент Сибирь».

«КС»: — Фактически доля российского рынка, занимаемого компаниями МСБ, составляет около 20%, что в разы меньше соответствующего показателя стран ЕС и США (50–60%). А по мнению Росстата, проанализировавшего деловую активность российских предприятий, одним из существенных факторов ограничения роста является недостаток финансирования. Насколько банкам интересен сегмент МСБ? Можно ли считать его «лакомым куском рынка» и «драйвером роста»?

Наталья Ткачева, управляющий Новосибирским филиалом ТранскапиталбанкаНаталья Ткачева,
управляющий Новосибирским филиалом Транскапиталбанка:

— В целом предприятия МСБ вполне могут являться одним из ключевых драйверов роста экономики страны, так как помогают решать целый ряд вопросов — от занятости населения и развития конкуренции до обеспечения стабильного источника налоговых отчислений в бюджет. Сегодня сектор МСБ играет меньшую роль, чем мог бы, но, несмотря на ряд сложностей, он постепенно развивается.

Ирина Степанова,
заместитель директора по корпоративному бизнесу Новосибирского филиала Банка Москвы:

Ирина Степанова, заместитель директора по корпоративному бизнесу Новосибирского филиала Банка Москвы— Безусловно, МСБ является одним из важнейших направлений работы Банка Москвы. Это соответствует и тем тенденциям экономики, когда правительство страны ставит задачу увеличения доли малого бизнеса в ВВП, а также увеличения доли малого бизнеса в общем объеме государственных заказов.

Ольга Фадеева,
коммерческий директор Региона «Сибирь» ЗАО «ЮниКредит Банк»:

— Могу подтвердить, что в этом году для нашего банка сегмент МСБ — один из приоритетных, причем речь не только о кредитных продуктах, но также о различных услугах в сфере РКО, зарплатного обслуживания и т. д.

Варвара Бубнова,
начальник отдела малого бизнеса Сибирского филиала ВТБ24:

— Да, для нас рынок кредитования малого и среднего бизнеса представляет большой интерес. Могу уверенно сказать, что драйвером роста МСБ был на протяжении последних двух лет, он показывал одну из самых высоких динамик на кредитном рынке.

Наталья Ащеулова, главный специалист кредитного отдела ОО «На Романова» Филиала № 7 АКБ МОСОБЛБАНК ОАОНаталья Ащеулова,
главный специалист кредитного отдела ОО «На Романова» Филиала № 7 АКБ МОСОБЛБАНК ОАО:

— Кредитование малого бизнеса во всем мире, и в России в частности, приносит существенный доход при значительной диверсификации портфеля. МСБ всегда был и остается интересным и перспективным сегментом для кредитных организаций как с точки зрения потенциала роста, так и с точки зрения значимости для экономики.

Александра Сак,
управляющий офисом Банка «Авангард» в г. Новосибирске:

Александра Сак, управляющий офисом Банка «Авангард» в г. Новосибирске— Если говорить про наш банк, то его основные клиенты — классические компании малого и среднего бизнеса, не связанные с политикой, монополиями и прочими нерыночными ограничениями. При поддержке банка они постепенно растут. Такие компании играют все более важную роль в экономике региона, хотя «драйверами роста» не становятся. Но это уже зависит не от банка, а от других факторов, мешающих их развитию. Они стараются минимизировать свои расходы, но и банк предлагает низкие тарифы и ставки, поэтому «лакомым куском» для нас их трудно назвать, но приоритетным — безусловно.

Людмила Глушкова,
заместитель генерального директора Банка «Левобережный»:

Людмила Глушкова, заместитель генерального директора Банка «Левобережный»— Да, обслуживание и кредитование малого и среднего бизнеса является для нас приоритетным направлением деятельности. Мы в первую очередь заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве с малым и средним бизнесом, поэтому всегда стараемся обеспечить взаимовыгодные условия.

Федор Жидков,
заместитель управляющего Новосибирским филиалом ЛАНТА-БАНКа:

— Несомненно, ЛАНТА-БАНКу интересен сегмент МСБ. Мы его активно развиваем, но при этом учитываем ряд особенностей. Есть ряд положительных факторов при кредитовании МСБ: меньшие требования по срокам кредитов, большая диверсифицированность портфеля для банка, меньшие риски в расчете на одного клиента, более быстрое восстановление после кризисных явлений и т. д. А вот «драйверами роста» их назвать можно только в среднесрочной перспективе из-за краткосрочности проектов и чувствительности к колебаниям экономической конъюнктуры.

Федор Жидков, заместитель управляющего Новосибирским филиалом ЛАНТА-БАНКаЗаметной проблемой можно считать переоценку заемщиком возможностей бизнеса. Причем займы и кредиты могут привлекаться одновременно из нескольких источников, с целью выхода на новые или высокорисковые рынки, увеличения выпуска без соответствующей подготовки каналов сбыта и т. д. Зачастую это связано с излишним оптимизмом собственника, недостаточной проработкой проекта или идеи, т. к. все вопросы развития бизнеса решаются владельцем единолично.

Станислав Тишуров,
руководитель Новосибирского филиала ОАО «Россельхозбанк»:

Станислав Тишуров, руководитель Новосибирского филиала ОАО «Россельхозбанк»— Наш банк работает со всеми отраслями экономики. Учитывая потенциал и объем рынка в сегменте малого и среднего бизнеса, это направление является одним из наших приоритетов. Мы понимаем, что развитие МСБ — одна из основных точек роста экономики региона.

Игорь Безматерных,
управляющий Новосибирским ГОСБ Сбербанка России:

— Да, интерес банковского сектора к субъектам малого бизнеса вполне объясним — условиях экономической стагнации именно предприниматели показывают жизнеспособность и рост. Но было бы ошибочным считать, что взаимодействие банков с малым бизнесом может быть сведено только к кредитным продуктам. На самом деле предприниматели нуждаются и в консультационной, юридической поддержке, нуждаются в драйверах, которые помогут окрепнуть и вырасти их бизнесу. Именно поэтому, к примеру, у нас работа с малым бизнесом выделена в отдельное направление и сосредоточена вокруг центров развития бизнеса.Игорь Безматерных, управляющий Новосибирским ГОСБ Сбербанка России

«КС»: — Как видно, банки достаточно единодушно признают работу с МСБ приоритетным и перспективным направлением, так что компаниям МСБ можно ожидать к себе радушного отношения при обращении в банки. Однако есть мнение, что на деле банки позиционируют себя как «кредитный конвейер», и поэтому предлагают клиентам типовые решения, будучи готовы идти навстречу клиенту лишь на словах. Поэтому в этом вопросе уместно обратиться к самим компаниям этого сектора. Можете ли вы на основе своей практики поддержать или опровергнуть такое предположение?

Антон Лыков,
директор сети кафе и киосков быстрого питания «Дядя Денер»:

— Могу сказать, что очень сложно взять кредит в банке на начальном этапе работы, когда недостаточно оборотов и не хватает залога. Но «сложно» не означает «невозможно» — надо плотно и много общаться с банками. Не ограничиваться одним — работать с несколькими банками, рассматривать все варианты и предложения. Надо уметь убедить банк — его менеджеров и руководство — в успешности своей бизнес-идеи.

Валерий Черкасов,
директор проектной компании ProSD group:

— Да, с типовых решений всегда начинается диалог с банком. Но это лежит на поверхности, а предприниматель должен стремиться к сокращению собственных издержек — значит, надо вступать в диалог с банком и договариваться об условиях. В каждом банке есть лица, принимающие решения, — при необходимости можно дойти до этого уровня и там обсудить условия сотрудничества.

Игорь Порошин,
директор Завода строительных блоков:

— Согласен, банки работают со своими типовыми решениями, оценивая желающих взять кредит по формальным критериям. Если предприятие под эти критерии не подходит, то у банка нет желания разбираться глубже, предпринять усилия для выдачи кредита. Но что интересно — стоило нам получить кредит в одном банке, так сразу посыпались предложения от других, которые нам раньше отказывали. Получается, один банк сумел нас достойно оценить, а остальные теперь готовы воспользоваться результатами его работы.

Евгений Гришаков,
соучредитель сети хостелов «Достоевский»:

— Самая большая проблема — нежелание банков давать кредиты бизнесу без залога. Банки можно понять, но небольшому бизнесу, как правило, нечего предоставить в залог, так как на фирме ничего не числится, а есть только рабочая бизнес-модель, поэтому взять кредит на фирму — это приличная головоломка. В итоге от идеи получить банковский кредит мы отказались, и взяли кредит на физическое лицо.

Мария Ефимова,
директор экскурсионного бюро «Ветер перемен»:

— Конкретно нам при попытке получения кредитов очень не хватало индивидуального отношения. Причем мы пытались взять кредиты на разных стадиях развития бизнеса — от стартапа в форме ИП до действующего бизнеса в качестве ООО. В лучшем случае удавалось взять кредит на физическое лицо, как малый бизнес мы банки не заинтересовали, несмотря на то что успешно работаем в туристическом бизнесе Новосибирска.

Александр Хлебников,
директор ООО «Конструктор»:

— Мы создали свою компанию для проведения опытно-конструкторских работ и последующего производства измерительных приборов. При попытке взять небольшой кредит на приобретение оборудования банк запросил залоговое имущество, не предложив никаких альтернативных решений, кроме рекомендации прокредитоваться как физическое лицо по ставке около 30%. Такой вариант нас не устроил, и мы смогли найти заказчика, который поверил в нас и сделал предоплату для начала работ. Получается, банк после анализа всех документов не смог оценить наши возможности, а заказчик поверил нам. Похоже, банкам больше интересен бизнес, который работает многие годы, чем развитие новых компаний.

«КС»: — По данным Центрального банка России, средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям в рублях, в январе-феврале 2014 года составляли 11,09–11,26% годовых по кредитам сроком от года до трех лет. В то же время ставки для субъектов малого и среднего предпринимательства были выше — 13,1–13,31% по аналогичным кредитам. Реальные же ставки кредитования компаний МСБ заметно превышают средневзвешенные. Почему существует разрыв между ставками кредитования корпоративного бизнеса и МСБ не в пользу МСБ? По каким ставкам банки сегодня кредитуют предприятия МСБ и компенсируются ли более высокие ставки кредитования МСБ лояльным подходом к финансовому состоянию, отчетности, залогу?

Ольга Фадеева:

— Понимаете, условия по кредитам для крупных корпоративных клиентов часто определяются индивидуально, это вопрос переговоров между банком и компанией. Кредиты МСБ — стандартизированный продукт, ставка по которому может колебаться в зависимости от наличия залога или историй взаимоотношений банка и компании, но не может опускаться ниже порога, определенного условиями продукта. Кроме того, риски по предприятиям МСБ часто оцениваются банками выше, чем для крупных компаний.

Оформление и одобрение кредитов для МСБ протекает проще в силу их специфики. Кроме того, мы с пониманием относимся к предоставлению управленческой отчетности, принимаем в качестве залога товары в обороте и т. д.

Варвара Бубнова:

— Во-первых, корпоративное кредитование предполагает залог, т. е. дополнительную защиту от невозврата кредита. Во-вторых, предполагает глубокий анализ платежеспособности и кредитоспособности, что несет за собой существенный перечень документов, который собирает клиент. Ставки начинаются от 10,9%.

«КС»: — То есть вы хотите сказать, что в отличие от корпоративного кредитования, готовы кредитовать МСБ без залога?

Варвара Бубнова:

— Да, в Банке имеется беззалоговое кредитование, в зависимости от запрашиваемой суммы и действующего кредитного портфеля у нас в банке.

Наталья Ащеулова:

— На наш взгляд, существует несколько причин такого различия в ставках. В первую очередь это высокие операционные издержки — для того чтобы выдать один кредит корпоративному клиенту, например, в 150 млн рублей, требуется меньше затрат по сравнению с выдачей 1,5 млн рублей МСБ, не считая его дальнейшего сопровождения.

Кроме того, у многих банков отсутствуют четкие и эффективные методики оценки рисков кредитования МСБ. Наконец, не стоит забывать про высокие риски при кредитовании малого бизнеса. Как показывает статистика, в течение пяти лет после создания около 70% малых предприятий проходят процедуру банкротства. Положительное же развитие малых предприятий не всегда может быть зафиксировано банками, т. к. отсутствует кредитная история — малые предприятия часто не берут кредиты на бизнес, а предпочитают кредитоваться на потребительские цели. Также стоит отметить отсутствие кадрового потенциала у большинства российских банков — наблюдается дефицит опытных специалистов.

Из-за перечисленных банковских проблем у предпринимателей успело сложиться впечатление, что получить кредиты на бизнес практически невозможно, а если возможно, то под высокий процент и долгие сроки рассмотрения.

Все-таки хочется сломать этот стереотип. На сегодняшний день разброс ставок по оборотным кредитам для МСБ достаточно велик — они находятся в пределах 9–20% годовых.

Александра Сак:

— Из нашей практики производители и продавцы различных товаров достаточно активно используют «овердрафты», а также кредиты на пополнение оборотных средств с траншами на срок 3–6 месяцев по ставкам 13,5–14,5% годовых на текущий момент.

В банках, где модель построена на высоких ставках и высоких рисках за счет более лояльного подхода к финансовому состоянию и залогу, проценты компенсируют часть рисков. Но, по нашим оценкам, ставки там от 18–24% и до существенно больших значений, а компенсация происходит не всегда, так как высокие ставки привлекают заведомо проблемных заемщиков, которые готовы платить такие ставки. Мы же жестко подходим к рискам, но не завышаем ставки для МСБ.<

Ирина Степанова:

— Да, ставки кредитования МБ выше, чем ставки для корпоративного бизнеса. Это связано в первую очередь с повышенными рисками при кредитовании сегмента МСБ. Данные клиенты не всегда правильно могут управлять своими финансами, просчитывать те или иные риски бизнеса, часто замещая инвестиционное кредитование оборотными кредитами. Также на это влияет то, что трудозатраты на выдачу данных кредитов не намного меньше, чем на рассмотрение корпоративного заемщика, а выдаваемые суммы значительно меньше, что также повышает стоимость кредитов для МСБ.

Наталья Ткачева:

— Мы в своей стратегии очень большой акцент делаем на сегментации аудитории. У каждого сегмента есть свои тонкости и нюансы. Таким образом, наши ставки зависят в том числе от формата и объемов бизнеса и начинаются от 12%.

Что касается более лояльного подхода, то это не совсем так. Принимая на себя более высокие риски, банкам необходимо объективно и максимально точно оценить реальное финансовое состояние компании, поэтому подход должен быть не более лояльным, а более индивидуальным.

Людмила Глушкова:

— Считаю, что ограниченность информации, используемой при экономическом анализе финансового состояния заемщика, увеличивает кредитный риск и, следовательно, приводит к повышению ставки по кредиту по сравнению с крупным бизнесом.

В настоящее время при стабильности бизнеса и твердом залоге процентные ставки по кредитам для МСБ составляют от 13% годовых.

При этом процентные ставки по кредиту для МСБ могут быть снижены и одновременно увеличен срок кредитования, при условии, что целью кредита будет покупка оборудования, модернизация производства и кредит будет одобрен партнером банка — ОАО «МСП БАНК».

У нас более высокие ставки кредитования малого и среднего бизнеса по сравнению с корпоративными клиентами компенсируются более лояльным подходом к отчетности.

Федор Жидков:

— Разрыв в ставках между кредитами крупным и малым предприятиям является достаточно объективным фактором и объясняется другими, более высокими рисками малых предприятий. Кроме того, не стоит забывать и об операционных издержках банка. Выдача и сопровождение одного кредита в 100 млн рублей требует меньше затрат по сравнению со 100 кредитами по 1 млн рублей.

При анализе предприятий МСБ больший акцент делается на прозрачность отчетности, конкретных людей, которые стоят за бизнесом, на срок их работы в данном бизнесе, информацию об активах, транспорте, оборудовании и недвижимости и т. д., информацию о предыдущих взаимоотношениях с банками.

Станислав Тишуров:

— Размер процентной ставки зависит от уровня инфляции, уровня кредитного риска, а также от срока кредитования — чем «длиннее» кредит, тем выше ставка. Стоит отметить, что для клиентов сегмента малого и среднего бизнеса с хорошими финансовыми показателями процентные ставки сопоставимы со ставками для корпоративных клиентов.

Наталья Ащеулова:

— Существует несколько причин такого различия в ставках. В первую очередь это высокие операционные издержки — для того чтобы выдать один кредит корпоративному клиенту, например, в 150 млн рублей, требуется меньше затрат по сравнению с выдачей 1,5 млн рублей МСБ.

Кроме того, у многих банков отсутствуют четкие и эффективные методики оценки рисков кредитования МСБ.

Следующая причина различия в ставках — высокие риски при кредитовании малого бизнеса.

Также стоит отметить отсутствие кадрового потенциала у большинства российских банков — наблюдается дефицит опытных специалистов.

Из-за перечисленных банковских проблем у предпринимателей успело сложиться впечатление, что получить кредиты на бизнес практически невозможно, а если возможно, то под высокий процент и долгие сроки рассмотрения.

Все-таки хочется сломать этот стереотип. На сегодняшний день разброс ставок по оборотным кредитам для МСБ достаточно велик — они находятся в пределах 9–20% годовых. Все зависит от возможности заемщика предоставить ликвидный залог — в таком случае ставка будет значительно ниже.

Но при всех прочих условиях к категории МСБ подход более лояльный, даже если учесть, что давление на все сегменты банковского кредитования усиливается, а вот с малым бизнесом дело обстоит иначе: ужесточения нет.

«КС»: — Представители банков в основном мотивируют повышенную ставку по кредитам МСБ увеличением рисков, сопутствующих этому сегменту бизнеса, — отсутствием ликвидного залога, непрозрачной отчетностью и т. д. Однако среди компаний, традиционно относящихся к малому и среднему бизнесу, немало имеющих многолетний срок существования, собственные материальные активы, хорошую кредитную историю, упорядоченную систему управленческой, бухгалтерской и налоговой отчетности. Как банки работают со столь различными клиентами? Насколько самих бизнесменов устраивают предложения банков?

Ольга Фадеева:

— Критерии отнесения к клиентам МСБ у нас схожи с банками-конкурентами. Основным критерием является годовая выручка компаний — для СФО такой критерий 300 млн рублей.

Варвара Бубнова:

— Да, для нас малый бизнес — это бизнес с годовым оборотом компании клиента до 300 млн рублей, средний — свыше 300 млн рублей. При этом мы делим клиентов на стандартный сегмент и приоритетный. Стандартный, к которому применяется скоринговая система анализа, ориентирован на компании, годовой оборот которых — до 20 млн рублей с потребностью в кредитовании до 4 млн рублей. Приоритетный уже предполагает глубокий финансовый анализ компании, закрепление персонального клиентского менеджера.

Евгений Клюев,
директор сети «Еврохимчистка»:

— Наша компания при хорошем залоге и длительной истории может кредитоваться по ставкам, немного превышающим цифры для МСБ, о которых говорит ЦБ (13,1–13,31%. — «КС»). Думаю, это за счет того, что мы можем предложить в залог ликвидную недвижимость, но не все компании малого бизнеса имеют такую возможность. Что же касается ставок вообще — могу сказать, к нам часто обращаются банки с предложениями о кредитовании. И начинают разговор о кредитах под 20–24% годовых. Вот такой диапазон ставок — разрыв от предложения до реальности может составлять почти 10%. Еще хочу сказать, что встречается ситуация, при которой невысокие проценты по кредиту сопровождаются дополнительными комиссиями или платными услугами. И это может сильно повысить стоимость кредита.

Сергей Исенов,
директор ООО «ТехноСиб»:

— Мы работаем в Новосибирске почти 20 лет. Имеем хорошую кредитную историю. Однако я считаю, что проценты по банковским кредитам, предлагаемые нам, в большинстве случаев сильно завышены и находятся на пределе рентабельности для компаний малого бизнеса. Брать кредиты дороже 20% годовых — это просто кормить банки, ничего не оставляя себе. Сегодня можно кредитоваться под заведомо успешный проект — например, для приобретения ликвидной недвижимости. А брать банковские кредиты на развитие неэффективно. Согласен с Евгением Клюевым — сегодня у банков существуют большие комиссии, которые могут увеличить расходы предприятия на кредитование на несколько процентов в год.

Антон Лыков:

— Сейчас есть очень разные банки. Одни предлагают высокий процент и при этом снижают требования к залогу. Другие готовы давать разумный процент, но запрашивают много документов, анализируют. Мы постоянно работаем с пятью банками, и еще с десятком поддерживаем партнерские взаимоотношения. Считаю, что мы хорошо научились работать с банками, при необходимости проводим до пяти встреч в неделю. И если кто-то жалуется, что банк не дает кредит, — значит, сама компания недорабатывает, мало старается. По моему мнению, сегодня 15–18% годовых — справедливый процент для МСБ.

Валерий Черкасов:

— Свой первый банковский кредит мы взяли в основном для наработки собственной кредитной истории, а потом успешно работали не с банками, а с новосибирским фондом микрофинансирования. У нас во взаимоотношениях с банками свои особенности: мы проектировщики, а банк рассматривает нас как игрока строительной отрасли, перенося на нас все риски компании этой сферы бизнеса.

Игорь Порошин:

— Для производственных компаний, таких как наш завод, процентные ставки по предлагаемым кредитам очень высоки. Сегодня реально действуют ставки 15–16% годовых, у производства нет возможности брать кредиты по таким ставкам. К тому же комиссии, которые банки дополнительно «накручивают», делают кредит дороже еще примерно на один процент. Считаю, надо добиваться снижения процентов по кредитованию промышленности — это позволит стране за несколько лет вырваться вперед и догнать Китай, который как раз и поднялся на доступных кредитах.

«КС»: — По информации ЦБ РФ на 01.03.2014, Новосибирская область имеет самый большой объем предоставленных кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям (в рублях), в том числе по МСБ. Как вы считаете, это соответствует действительности или же отражает централизацию банковского бизнеса в Новосибирске — отражение кредитов на балансе новосибирских филиалов, а не региональных операционных офисов?

Ольга Фадеева:

— И то, и то. Предприятий МСБ в Новосибирске много, это очень перспективный регион в этом отношении, но и то, что на балансе новосибирских филиалов крупных банков находятся кредиты, выданные в других городах СФО, тоже соответствует действительности.

«КС»: — В течение последнего года с самых высоких трибун звучали призывы к коммерческим банкам уменьшать процентную ставку по кредитам за счет сокращения собственных издержек и маржи. Ровно год назад председатель совета директоров МДМ Банка Олег Вьюгин предложил ограничить маржу для госбанков в надежде, что коммерческие банки последуют этим же путем. При этом он оценил составляющие банковского кредитного процента следующим образом: 6–7% — стоимость ресурсов, около 3% — риски и 4–6% — банковская маржа. Летом прошлого года Эльвира Набиуллина неоднократно высказывала пожелания о снижении маржи и издержек банков, указав при этом на малую долю вклада ставки рефинансирования ЦБ в формирование процента по банковскому кредиту. Очередной призыв главы ЦБ РФ к снижению издержек и повышению внутренней эффективности прозвучал совсем недавно, 2 апреля 2014 года. Можете ли вы оценить долю вклада в процентные ставки при кредитовании корпоративного бизнеса и МСБ следующих факторов: стоимость ресурсов; банковские риски; банковская маржа?

Ольга Фадеева:

— Эти доли будут примерно одинаковы и для крупного бизнеса, и для МСБ, и на первом месте будет стоимость ресурсов, а на последнем банковская маржа. Банки, конечно, зарабатывают на кредитовании, но сейчас на первое место выходят некредитные доходы.

Варвара Бубнова:

— Могу сказать, что стоимость ресурсов составляет примерно 80%, банковские риски — 10–15%, маржа — около 5%. Банковские ставки как по кредитам, так и по депозитам зависят от стоимости денег в экономике, которая до последнего времени снижалась. Но в свете последних политических событий ЦБ поднял базовую ставку с 5,5% до 7%, а это значит, что и фондирование стало дороже. Соответственно, ставки по кредитам, в том числе и для малого бизнеса, выросли на 1,5%.

Ирина Степанова:

— Считаю, что основную долю в процентной ставке как малого бизнеса, так и корпоративного занимает стоимость ресурсов. Банковская маржа и банковские риски вносят значительно меньший вклад в формирование процентных ставок. При этом банковские риски для сегмента МСБ выше, чем для корпоративных клиентов.

Людмила Глушкова:

— Стоимость ресурсов для крупного и малого бизнеса разная, поскольку источники их кредитования и уровни банковских рисков разные. При этом маржа регионального банка остается примерно одинаковой и в том, и в другом случае, по той причине, что более дорогие кредиты субъектов малого и среднего бизнеса фондируются более дорогими ресурсами, чем кредиты крупных организаций.

Федор Жидков:

— Данные цифры озвучить довольно сложно, т. к. они хотя и небыстро, но постоянно изменяются. В целом премию за риск при кредитовании МСБ можно оценить в 1–5 п. п.

Наталья Ащеулова:

— Оценивая долю каждого из факторов, влияющих на величину процентной ставки для МСБ, безусловно, на первое место с большей долей веса стоит поставить банковские риски, а затем уже стоимость ресурсов. Банковская маржа — немаловажный фактор, но, на мой взгляд, не самый основной.

«КС»: — Похоже, пока нет полного взаимопонимания между банками и предпринимателями. Однако, помимо банковского кредитования, есть и другие источники финансирования малого и среднего бизнеса — муниципальные и региональные фонды поддержки бизнеса, гарантийные фонды. Для усиления этого направления в скором времени планируется запустить федеральное Агентство кредитных гарантий, поручительства которого смогут принимать банки в качестве обеспечения по кредитам МСБ. В чем преимущество кредитования под поручительство фонда?

Ольга Дронова, директор фонда развития малого и среднего предпринимательства  Новосибирской областиОльга Дронова,
директор фонда развития малого и среднего предпринимательства
Новосибирской области:

— Если предпринимателю необходим кредит на развитие бизнеса, но не хватает залога, то возможное решение данной проблемы — как раз обратиться в фонд за поручительством. Что это значит? Это значит, что фонд «покрывает» часть залога, которая необходима для полного обеспечения кредита. Процент поручительства напрямую зависит от вида деятельности компании и может составлять от 60% до 90% от общей суммы кредита. Уточню, что фонд выдает поручительство не на всю сумму кредита, оставшиеся 10–40% в качестве залога банку владелец бизнеса обеспечивает сам.

Кроме того, фонд помогает предпринимателям получать кредит по более низкой процентной ставке, которая порой существенно отличается от банковских по аналогичным кредитам на развитие бизнеса, и предоставляет поручительства по банковской гарантии, договорам финансовой аренды (лизинга).

На данный момент нашими партнерами являются 23 банка.

«КС»: — Фонды поддержки предлагают как собственные ресурсы, так и могут смягчить бремя банковского кредита. Был ли у вас опыт работы с региональными фондами поддержки МСБ? Насколько такая форма партнерства может являться альтернативой обращению к банкам или поиску инвестора?

Иван Болотов, директор ООО «НПО «Патриот»Иван Болотов,
директор ООО «НПО «Патриот»:

— Субъекту малого и среднего предпринимательства, а тем более микропредприятию или ИП, проблематично получить кредит в коммерческом банке в связи с муторными проверками и долгим сроком принятия решения. Думаю, с этим мало кто станет спорить. Кроме этого, солидарен с коллегами, что «предпринимателю» реальнее получить кредит как физическое лицо, чем юридическое, например, на ремонт дома или покупку автомобиля, и запустить деньги на развитие компании.

Я уже два года сотрудничаю с фондом микрофинансирования, и ни одной проблемы или неудобства не возникало. Поэтому если вашему делу поможет сумма до 1 млн рублей, рекомендую не тратить время и силы, оббивая пороги банков или компаний, дающих деньги под завышенный процент.

Антон Лыков:

— В фонд поддержки МСБ обращались несколько раз — если есть залог, но надо взять в банке больше денег, чем позволяет залог. Фонд поддержки это делает, дает свои дополнительные гарантии. Но опять повторю: надо работать! При необходимости встречаться с руководителем, объяснять и доказывать свою бизнес-идею. И тебе поверят!

Игорь Порошин:

— Реально действующая поддержка — это региональная программа, по которой можно получить возмещение до 70% затрат на инвестиционный проект. У нас был такой проект, и мы успешно сработали с областной администрацией.

Евгений Гришаков:

— Да, опыт был, но он особо ничем не закончился. На самом деле фонды поддержки позволяют существенно увеличить шанс получения кредита. Мы обращались в фонд развития малого и среднего предпринимательства. Они предоставляют банкам-партнерам гарантии на 60–70% залога по сумме кредита на очень хороших условиях, что значительно облегчает жизнь компании. Но мы их услугами не воспользовались, так как кредит нам нужен был быстро — пришлось брать на физическое лицо.

Валерий Черкасов:

— Мы очень довольны сотрудничеством с Новосибирским фондом микрофинансирования. Особенно радует процентная ставка по кредиту — гораздо меньше тех, что предлагают банки. Конечно, хотелось бы в дальнейшем увеличения сроков кредитования в этом фонде.

Игорь Безматерных:

— Я со своей стороны в заключение хотел бы отметить, что, на мой взгляд, сегодня в России сложились благоприятные условия для открытия своего дела. В промышленном секторе наблюдается стагнация, так что кредитно-финансовые учреждения «поворачиваются лицом» к малому бизнесу. Главное, что требуется от предпринимателя, — это желание расти и развиваться. Доверительные отношения с банком, забота о собственной репутации — вот капитал, который сегодня особенно в цене.

«КС»: — Спасибо всем участникам! Надеемся, что наш круглый стол помог предпринимателям и банкирам лучше понять друг друга и в дальнейшем более эффективно выстраивать свои взаимоотношения.



Comments are closed.

Так же в номере