Главная » Спецвыпуск » Рождение универсального тяжеловеса

Рождение универсального тяжеловеса

На вопросы редактора отдела «Банки» газеты «Континент Сибирь» СЕРГЕЯ НИКИФОРОВА, посвященные перспективам объединения крупнейшего «корпоративного» РОСБАНКа с «розничной» группой О. В. К., ответил руководитель Сибирского территориального управления РОСБАНКа АЛЕКСАНДР ВЕДЕРНИКОВ.

— РОСБАНК является одним из крупнейших «корпоративных» банков России, группа О. В. К. — самый «розничный» банк страны после Сбербанка. Каковы плюсы и минусы объединения разнородных финансовых институтов?

— РОСБАНК всегда специализировался на таких традиционных областях банковского бизнеса, как обслуживание юридических лиц и операции на финансовых рынках. Банки группы О. В. К. больше ориентировались на розничный бизнес, обслуживая в основном частные лица. Плюсы от объединения очевидны: новый банк станет надежнее и универсальнее; возьмет лучшее от РОСБАНКа в работе с предприятиями, а от О. В. К. — опыт обслуживания населения и будет иметь вторую по величине сеть после Сбербанка — свыше 500 точек от Калининграда до Сахалина. Мы считаем, что объединение принесет безусловную пользу всем нашим клиентам.

— Какие сложности возникают при объединении двух финансовых структур?

— В новом РОСБАНКе будет создано восемь территориальных управлений: Сибирское, Дальневосточное, Уральское, Поволжское, Московское, Северо-Западное, Центральное и Южное. В переходный период границы территориальных управлений могут не всегда совпадать с границами федеральных округов в силу неоднородности сети О. В. К., но в дальнейшем предполагается их полное совпадение. В начале нынешнего года был подготовлен план консолидации, получивший одобрение Центробанка, с которым ведутся интенсивные консультации. Это первая и своего рода уникальная по масштабу сделка по объединению банков. Сейчас проводится работа по унификации всех банковских бизнес-процедур и информационных технологий. Объединение банков планируется завершить к июлю 2005 года. Сегодня в традиционных отделениях группы О. В. К. и РОСБАНКа обслуживаются вместе и юридические, и физические лица, что не всегда правильно с точки зрения экономики и не всегда удобно для самих клиентов. Мы собираемся структурировать наши отделения по видам бизнеса.

— Как реагируют клиенты группы О. В. К. на происходящие изменения брэнда?

— Мы уже начали процесс ребрэндинга. На вывесках офисов банков группы О. В. К., в том числе банка «Сибирское О. В. К.», появилось имя РОСБАНКа. Мы хотели бы обеспечить и для клиентов, и для персонала банка плавность и постепенность смены брэнда. В настоящее время завершена разработка нового корпоративного стиля РОСБАНКа, который предусматривает изменение и логотипа, и корпоративной канцелярии, и дизайна полиграфической продукции, а также оформления отделений. Фирменный стиль РОСБАНКа был рассчитан на банк для крупных корпоративных клиентов. Решено немного смягчить стиль, сделать его менее официозным. В рекламной продукции банка мы хотим чаще использовать лица людей, сделать наши материалы более «человечными» и доступными.

В течение полутора месяцев мы проводили опрос клиентов в офисах «Сибирского О. В. К.», выясняли степень информированности наших клиентов о предстоящем объединении банков и их намерения в связи с ним. Выяснилось, что 70% от общего числа опрошенных знают об объединении, а подавляющее большинство наших клиентов намерены стать клиентами нового объединенного банка.

— Какие преимущества получают клиенты группы О. В. К. от объединения банков?

— От объединения банков клиенты О. В. К. только выиграют. Корпоративным клиентам О. В. К. будет предложена вся палитра финансовых инструментов, расширены их возможности инвестирования денежных средств. Наши вкладчики будут лучше защищены, поскольку станут клиентами банка, обладающего большей финансовой мощью. Будут серьезно реформированы наши депозитные и кредитные программы для частных лиц, для того чтобы предоставить нашим клиентам более доходный и широкий спектр услуг. Мы намерены активно распространять доли в паевых инвестиционных фондах через сеть отделений банка. Особое внимание будет уделено дистанционному обслуживанию клиентов с помощью кредитных карт, банкоматов, SMS-банкинга. Планируется создание единого call-центра. Кстати, от объединения выиграют и клиенты РОСБАНКа. Корпоративным клиентам РОСБАНКа будет предложен широкий комплекс услуг для физических лиц.

— Способна ли система страхования вкладов принципиально изменить отношение населения к банковским сбережениям? Повлияет ли это на условия конкуренции со Сбербанком за вклады населения?

— Да, с введением системы страхования вкладов население сможет больше доверять банкам, поэтому часть денег, сейчас хранящихся дома, будет вложена в банковские депозиты. Обострится конкуренция между частными банками и банками, которые принято считать государственными. Все вклады будут застрахованы, и вкладчику придется делать выбор исходя из условий, которые ему предложит банк, — это прежде условия самих вкладов, процентные ставки, клиентский сервис. В Сбербанке, как мы знаем, процентные ставки по вкладам не слишком высоки. Люди несут туда деньги не столько за тем, чтобы уберечь их от инфляции, сколько по привычке и с целью сохранности. Исходя из этого, можно сделать вывод, что система страхования вкладов будет способствовать укреплению доверия населения к банковской системе в принципе, с другой стороны, позволит коммерческим банкам конкурировать более активно со Сбербанком на рынке вкладов.

— Банк «Сибирское О. В. К.» является крупнейшим после Сбербанка кредитором населения в СФО. Какова, по вашему мнению, емкость регионального рынка потребительского кредитования и каковы перспективы снижения ставок по кредитам населению?

— По статистике только 9% трудоспособного населения России пользуется банковскими кредитами. Если брать показатели по развитым странам, то там объемы кредитов населению сопоставимы с объемом ВВП, у нас этот показатель находится на уровне 2% от валового продукта. Поэтому можно смело утверждать, что емкость рынка потребительских услуг как России, так и Сибирского федерального округа колоссальна. Что касается ставок, или даже точнее — стоимости кредитов для населения, они будут снижаться. Это обусловлено тем, что конкуренция среди банков будет только усиливаться, поскольку выгоды потребительского кредитования для банков очевидны — это и диверсификация рисков (много мелких заемщиков), и более высокая доходность.

— Каковы перспективы развития и емкость рынка ипотечного кредитования? Что сегодня сдерживает его развитие?

— Проблемы ипотечного кредитования — это прежде всего отсутствие «длинных» ресурсов и недостаточная законодательная защищенность кредитора. Иначе говоря, неразвитость ипотеки вызвана недоверием участников финансового рынка друг к другу. В чем это выражается? У банков отсутствуют «длинные» ресурсы, поскольку вкладчики чаще всего размещают средства на срок не более двух лет, да и эти ресурсы достаточно дороги, в то время как для ипотечного кредитования нужны ресурсы со сроками 10-15 лет с более низкими процентными ставками. С другой стороны, все ресурсы, привлеченные банками, по существующему законодательству фактически являются ресурсами «до востребования», поскольку клиент может расторгнуть договор с банком досрочно и при этом банк обязан вернуть все средства независимо от того, куда он их инвестировал. Благодаря этому большинство банков предлагает клиентам кредиты чаще всего по срокам до двух лет, хотя даже при этом несет не сбалансированные по срокам риски мгновенной ликвидности.

Конечно, у банка есть собственные средства, однако здесь возникает другой вопрос: насколько готовы банки вкладывать в столь «длинные» активы? Не поменяются ли за 15 лет правила игры — законодательство, социальные ориентиры и т. п. Добавив к этому ряд нерешенных законодательных проблем, связанных с оформлением и регистрацией залога, мы имеем на данный момент ситуацию, когда количество ипотечных кредитов измеряется в целом по стране десятками тысяч, что, безусловно, ничтожно мало. При этом емкость рынка ипотечных кредитов оценивается в сотни миллиардов рублей. Однако положение меняется — за прошлый год правительством и законодательными органами РФ приняты или вошли в стадию принятия достаточно много поправок к рамочным законам, касающимся ипотечного кредитования. На уровне некоторых регионов в бюджетах территорий закладываются расходы, связанные с компенсацией процентных ставок по ипотечным кредитам банков для населения. Поэтому перспективы можно оценить как сдержанно-оптимистичные. Сейчас РОСБАНКом разрабатывается ряд продуктов, в том числе и ипотечных, по которым предполагается использование относительно дешевых заимствований на международных финансовых рынках.

Сергей НИКИФОРОВ


Comments are closed.

Так же в номере