Главная » Стратегии успеха » Движение в долг

Движение в долг

ПРОФИЛЬ — АВТОКРЕДИТ

Движение в долг

В 2003 году каждый четвертый автомобиль в России был куплен в кредит. Из всех кредитов, которые берутся в банках на неотложные нужды, 30% составляют займы на приобретение автотранспорта, а в автосалонах в кредит продается от 35 до 80% автомобилей. По прогнозам опрошенных «СУ» банкиров, тенденция роста спроса на этот вид услуг кредитных организаций в течение 2004 года сохранится.

Как отмечают специалисты, процентные ставки банков по кредитам на покупку автомобилей для населения стремительно падают. За последние два года по ссудам в рублях они снизились почти в два раза и почти в полтора раза — по ссудам в валюте. «На сегодняшний день автокредитование, наряду с потребительским кредитованием, является одной из самых популярных у населения банковских услуг. Темпы роста количества выданных кредитов достаточно велики: к примеру, в Красноярском филиале «Автобанк-НИКОЙЛ» кредитный портфель автокредитования за период с 1 по 30 апреля вырос в 2,7 раза», — комментирует ситуацию пресс-секретарь Красноярского филиала «Автобанка-НИКОЙЛ» Олеся Байкова.

Оценивая покупаемые машины, опрошенные «СУ» банкиры отметили, что сегодня наиболее востребованными по-прежнему остаются отечественные автомобили — 60-70% от всего объема продаж. Главная причина — низкая по сравнению с зарубежными машинами цена.

Кредиты бывают разными

В настоящее время большинство банков предоставляет несколько видов кредитования, по которым можно получить заем на покупку машины. Например, в Сибирском банке Сбербанка РФ работает программа связанного кредитования, которая реализуется совместно с рядом автосалонов. «Эта услуга пользуется достаточно большим спросом. Особенно в тех автосалонах, с которыми четко отлажена схема кредитования, — заметил в интервью корреспонденту «СУ» начальник сектора Управления кредитования Сибирского банка Сбербанка РФ Алексей Зинкевич. — Если автосалон имеет возможность организовать ускоренную процедуру регистрации автомобилей в органах ГИБДД, если в нем работает специалист страховой компании, то на практике кредит можно получить за 1-2 дня».

«Как правило, кредитуется покупка отечественных и зарубежных автомобилей, но для получения займа на покупку иномарки необходимо иметь большую сумму собственных средств — в среднем 30% от стоимости машины», — говорит сотрудник сектора общественных связей Восточно-Сибирского банка Сбербанка РФ Ирина Нагибина.

Однако по договорам связанного кредитования, которые банки заключают с автосалонами, в качестве залога выступает автомобиль, и от клиента обычно требуют застраховать машину. В зависимости от страховой компании, стоимости и марки машины страховка может стоить от 7% и выше.

Второй вариант займа на покупку автомобиля — потребительское кредитование, или «кредит на неотложные нужды», которое также развито во многих банках Сибирского региона и обычно используется заемщиками для покупки машины на вторичном рынке.

Сегодня успешные продажи автомобилей невозможны без применения автокредитов. На фото — генеральный директор компании «Автоленд-Сибирь» Игорь Старков (слева) и управляющий НФ «Транскредитбанка» Олег Павликов

Преимущество данного вида кредитования в том, что от клиента не требуется подтверждения наличия собственных средств, он не предоставляет отчет о целевом использовании кредита, но стоит такой заем обычно на 1-3% дороже и по нему взимается комиссия, как правило, от 0,5 до 3% от суммы кредита. Несмотря на это, по оценкам банкиров, второе предложение более востребовано, и соотношение между количеством выданных связанных и потребительских кредитов составляет один к трем.

Ряд банков кредитует заемщиков на покупку автомобиля не только в «своих», но и в «чужих» автосалонах, при этом выдвигая определенные условия. Например, в Новосибирском филиале банка ОАО «УРАЛСИБ» основное отличие заключается в сроках кредитования и процентных ставках. По словам начальника отдела кредитования частных клиентов Управления кредитования филиала Вадима Волкова, «кредит выдается на три года при процентной ставке 18,5% годовых, если заемщик приобретает автомобиль — новый или подержанный, отечественный или иностранный — в автосалоне-партнере банка. В других случаях кредит предоставляется максимум на два года при процентной ставке 19% годовых».

Займы, рассчитанные на удовлетворение спроса все большего количества покупателей машин, в последнее время начинают предлагать многие банки. Новосибирский филиал ОАО «УРАЛСИБ» предоставляет заемщику кредит на приобретение не только новых отечественных и иностранных, но и подержанных автомобилей. В апреле Raiffeisen Bank начал предоставлять кредиты на покупку подержанных автомобилей, принятых салоном Toyota на комиссию, а также по схеме trade-in. По информации, распространенной через СМИ, «данное условие действительно для автомобилей, проданных через официальных дилеров Toyota и Lexus в России и не старше пяти лет. Для подержанных (trade-in) автомобилей первоначальный взнос составляет не менее 30%». (Правда, купить автомобиль по этой программе жители Сибири могут только при-ехав в Москву или Санкт-Петербург.) Начать выдачу кредитов физическим лицам на приобретение через автосалоны Новосибирска подержанных автомобилей иностранного производства не старше четырех лет в ближайшее время планирует и Банк Москвы. «В Красноярске такой проблемы нет, так как в городе много салонов с разной ценовой политикой и предложениями относительно класса автомобилей. Поэтому каждый желающий согласно своим доходам имеет реальную возможность приобрести автомобиль с помощью банковских программ», — комментирует ситуацию в крае Олеся Байкова из Красноярского филиала «Автобанка-НИКОЙЛ».

Условия кредитования

Стоит отметить, что для банков автокредитование — очень прибыльный бизнес. Они получают проценты, комиссию, в среднем 100-200 долларов с каждой сделки, определенный ежемесячный процент за ведение счета, которые увеличивают стоимость кредита. Именно поэтому банки стремятся расширить круг автозаемщиков и смягчают требования к ним, адаптируются к ситуации, когда большая часть зарплат все еще выдается «в конвертах».

В ряде банков небольшой доход в соответствующей справке о доходах может и не повлиять на решение о выдаче кредита и лишь немного увеличит его стоимость. Например, в Raiffeisen Bank для покупателей автомобилей Toyota и Lexus ставка по кредиту составляет 9%, а в случае отсутствия справки о доходах — 9,5%. В «Автобанке-НИКОЙЛ» кредит выдается любому заемщику с заработной платой от $200. Хотя в большинстве кредитных организаций справка о заработной плате все еще входит в перечень необходимых для получения кредита документов.

Многие банки также снижают ставки по кредитам и удлиняют сроки. На сегодняшний день заемщик при желании и соблюдении всех условий, выдвигаемых банком, может получить любой кредит на сумму до $100 тыс. от 6 месяцев до 5 лет по ставке от 12 до 19% годовых в рублях и от 9 до 12,5% в долларах. В ряде случаев банки могут предоставить даже беспроцентные кредиты. Например, если половину стоимости автомобиля клиент оплачивает сам, но эти варианты обсуждаются в индивидуальном порядке.

Что касается дальнейшего снижения ставок, то, по словам опрошенных «СУ» банкиров, тенденция будет сохраняться, но ее изменение зависит от ставки рефинансирования Центробанка. Хотя некоторые финансисты говорят о том, что есть и другие варианты удешевления кредитов. «Наш банк готов рассмотреть индивидуальные схемы сотрудничества с отдельными автосалонами», — сказал в интервью «СУ» Алексей Зинкевич из Сибирского банка Сбербанка РФ.

По мнению региональных банкиров, выгоды от использования этой схемы очевидны: не исключено, что в результате ставка будет снижена, а разницу салон компенсирует банку за счет увеличения объемов продаж. Кроме того, автосалоны все чаще предлагают покупателям беспроцентные кредиты — особенно на автомобили иностранного производства, так как доходы с оборота превышают банковские проценты.

На рост спроса реагируют и компании, тесно работающие с автосалонами и банками. По словам начальника отдела розничного бизнеса Новосибирского филиала Банка Москвы, замдиректора Сергея Шудро, «в последнее время произошло существенное снижение ставок по страхованию кредитуемых автомобилей. Например, средняя ставка по полному страхованию (КАСКО) автомобиля в ряде компаний колеблется от 5,5 до 6,5% от стоимости автомобиля в год. Кроме того, выплата по страхованию автомобиля может осуществляться в рассрочку поквартально, или же может быть включена в сумму кредита, что тоже очень удобно для клиента».

И наконец, для большинства банков не обязательно, чтобы заемщик был его клиентом и имел кредитную историю. Но в то же время многие кредитные организации довольно большую роль отводят месту прописки потенциального клиента. «Одно из основных условий получения автокредита в нашем банке — наличие постоянной регистрации в городе, в котором расположен офис УРАЛСИБа, — отмечает Вадим Волков. — Поэтому приобрести машину в кредит, не проживая в том городе, где расположены филиал банка-кредитора и автосалон, с которым у банка заключен договор, в настоящий момент невозможно». В других банках (например, во всех отделениях Сбербанка), несмотря на то что кредит предоставляется по месту регистрации заемщика и месту его проживания, купить автомобиль по схеме связанного кредитования в автосалоне, заключившем договор с банком, можно и в другом городе.

Условия автокредитования,
май 2004 года

Банк Срок
оформления кредита
Комиссия Целевое
кредитование
Сумма кредита Ставка Срок кредитования
Урало-Сибирский банк
(Новосибирск)
до 5 дней 2% новые, подержанные
(автосалон-партнер),
до 80% от суммы от 50 тыс. 18,5% до 3 лет
новые, подержанные до 3 млн руб. 19% до 2 лет
Сибирский банк
Сбербанка РФ
(Новосибирск)
до 5 дней связанное
кредитование нет, потребительское кредитование
0,5-3%
отечественные, до 70% 18,5% в руб. до 5 лет
иностранные до 80% 11,5% в валюте
отечественные до 70% 19% в руб. до 5 лет
иностранные до 80% 12% в валюте
ВСБ СБ РФ (Красноярск) до 5 дней 3% отечественные до 80% 18,5% до 5 лет
иностранные до 70%
ЗАО «Райффайзенбанк»
(Москва,
Санкт-Петербург)
в течение дня $50 иностранные от 65 до 80% 9-9,5% 3-5 лет
от $5,5 тыс. до $50 тыс.
Банк Москвы (Новосибирск) до 5 дней 2% иностранные, до 80% 16-17% в руб. до 3 лет
отечественные от $2 тыс. до $70 тыс. 9-10% в валюте
ТрансКредитБанк (Новосибирск) до 5 дней нет отечественные, от 50% до 70% от 10-12%
в валюте,
до 3 лет
иностранные от $3 тыс.
до $60 тыс. от 17-19% в руб.


КОММЕНТАРИИ

АЛЕКСЕЙ СПИРИДОНОВ,
президент группы компаний
«Сибирский Лизинговый Центр»

— Недавно услышал фразу: «Автомобиль в лизинг — это модно». Разумеется, мода здесь ни при чем, но желающих приобрести машину с использованием лизинговых операций становится все больше. Дело в том, что лизинг во многих случаях выгоднее кредита, и это можно просчитать заранее. Прежде всего приобретение по лизингу автомобиля или оборудования сохраняет инвестиционную привлекательность баланса предприятия. Это особенно актуально для предприятий, планирующих кредитование. Балансовый учет оборудования, полученного по лизингу, не увеличивает задолженности в балансе лизингополучателя. Следовательно, лизинг сохраняет баланс «красивым» — у предприятия остается возможность кредитования и получения гарантий под кредиты. Другой плюс в том, что лизинг обеспечивает финансирование только за счет привлеченных средств — предприятию не нужно затрачивать собственные финансы. Кроме того, в отличие от кредита лизинг предполагает более гибкую систему платежей. Это означает, что есть возможность выработать с лизингодателем индивидуальную схему финансирования, отвечающую его возможностям. Более высокая процентная ставка, чем при кредитовании, компенсируется экономией на налогах — главным образом это касается налога на имущество и на прибыль. За счет чего происходит экономия? При лизинге есть возможность проводить ускоренную амортизацию имущества. Среднегодовая остаточная стоимость основных средств снижается, что и работает на оптимизацию налогообложения. Если говорить конкретно, экономия по налогам составит от 14 до 18% от суммы сделки — если речь идет об автолизинге. Если мы имеем дело с оборудованием, то экономия еще выше — от 18 до 20%. Автолизинг — одно из наиболее быстро развивающихся направлений лизинга. В качестве примера могу привести два известных в городе автопарка, которые постоянно приобретают у нас автомобили, и каждые полгода они их меняют. Высоким спросом пользуются как отечественные автомобили, так и иномарки, поэтому лизинговые компании нередко специализируются на определенных видах автомобилей. В частности, мы работаем в основном по отечественным автомобилям. Наибольшее количество сделок осуществляем по «КамАЗам» и «МАЗам». Мы поставляем автомобили и спецтехнику всех известных производителей мира. Девиз компании: «Двигаться вперед быстрее с нами» — выполнить заявку лизингополучателя как можно быстрее и качественнее.

Группа компаний
«Сибирский Лизинговый Центр»

630001, г. Новосибирск,
ул. Дуси Ковальчук, 18, 2-й этаж
Тел. (383-2) 14-20-19
Факс (383-2) 26-36-68
e-mail: alexm@mail.cis.ru

На правах рекламы


ВИКТОР БОРИЦКИЙ,
заместитель председателя совета
директоров компании «Автоленд-Сибирь»

— Еще три года назад только единичные банки занимались автокредитованием. Сегодня ситуация кардинально изменилась, и практически все кредитные организации предоставляют своим клиентам подобные услуги. «Автоленд» сотрудничает со множеством банков. С несколькими из них у нас подписаны постоянные договоры. Например, с Банком Москвы, СобинБанком, ТрансКредитБанком. В разные месяцы в кредит у нас продается от 20% до 50% всех проданных автомобилей.

ВИТАЛИЙ СЛИВА,
директор компании «Патриот Авто»
(официальный дилер Peugeot в Новосибирске)

— Компания «Патриот Авто» еще в прошлом году запустила программу кредитования совместно с СобинБанком. Нововведением тогда стало предложение «0% за кредит». По результатам 2003 года в кредит было продано около 40% от общего количества Peugeot, реализованных «Патриот Авто». В конце марта-апреле этого года была запущена новая программа «9:0» — первоначальный взнос — 0%, 9% годовых. В настоящий момент порядка 80% клиентов покупают Peugeot именно с помощью этой программы.

Юлия ДАНИЛОВА


Comments are closed.

Так же в номере