Главная » Стратегии успеха » Не очень честные кредитные истории

Не очень честные кредитные истории

ТЕНДЕНЦИИ — БАНКИ

Не очень честные кредитные истории

Основными кредиторами банков сегодня по-прежнему остаются предприятия, однако доля займов, предоставленных частным лицам, продолжает расти. Причем пропорционально возрастает и число недобросовестных клиентов, которые намеренно задерживают погашение займа. Несмотря на постоянно обновляющиеся технологии оценки клиентов, пока ни один банк не застрахован от мошенничества.

Впрочем, пока проблема мошенников не очень беспокоит кредитные организации: по официальной отчетности, невозврат по потребительскому кредитованию в настоящее время составляет в среднем 1,5%. Реально этот показатель может доходить до 4-5%, но в стоимости кредита рисковая составляющая может занимать 8% и более. И хотя банки не зарабатывают на разнице между погашенными и просроченными кредитами (в цену риска входят стоимость обслуживания проблемного кредита, банковские технологии, формирование отчетности, оплата юридических и судебных процедур), ситуация не представляется настолько серьезной, чтобы банки приняли особые меры. Например, преодолели разобщенность и объединили свои базы данных. Тем не менее, как удалось узнать корреспонденту «СУ», сегодня уже можно выделить несколько распространенных типов мошеннических операций, которым банк не может противостоять.

Во-первых, это получение займа по подложным документам или потерянным удостоверениям личности на чужую фамилию.

Во-вторых, постоянный рост количества потребительских кредитов и расширение партнерской сети кредитных организаций привели к тому, что причиной мошенничества может стать сговор клиента с магазином. Товар якобы продается на поддельный документ, но реально остается в торговой организации и вновь запускается в продажу, а магазин получает не только двойной оборот, но и страховку по невозврату.

Третий, наиболее распространенный вариант — это обман скоринговых систем, предназначенных для оценки заемщиков. Как правило, лица, специализирующиеся на финансовых махинациях, внимательно изучают скоринговую систему, с которой работает конкретный банк, и определяют психотип клиента, которому отдается предпочтение. После этого подбирается человек, с ним отрабатываются нужная история и ответы. По такой схеме через подставных лиц мошенники могут взять кредиты в нескольких банках.

Работу с недобросовестными клиентами осложняет не только разобщенность банков, но и отсутствие законного доступа к большинству баз данных, хранящих информацию о физлицах. Например, только обладая связями в госструктурах, службы безопасности банков могут узнать о криминальном прошлом потенциального заемщика. Даже использование баз данных адресного и телефонного бюро для проверки информации, которую указал о себе в анкете заемщик, является незаконным. И наконец, судебная система оказалась не готовой к рассмотрению исков, которые банки предъявляют заемщикам. Например, при невозврате в 1,5% поток судебных дел составит только в одном областном суде около 80 дел ежедневно. Отсутствие необходимого количества судей может привести к тому, что недобросовестные заемщики останутся безнаказанными годами.

Словом, система контроля за недобросовестными вкладчиками оказалась не соответствующей активному росту потребительского кредитования. И хотя сегодня банки удовлетворены результатами работы с частными кредиторами, со временем ожидается увеличение количества клиентов банков с негативной кредитной историей.


КОММЕНТАРИИ
ВЛАДИСЛАВ БЕЛЫХ, советник правления по безопасности
«Хоум Кредит энд Финанс Банк»

— Процент просроченных кредитов в нашем банке гораздо ниже, чем было запланировано в расчетах для бизнес-модели банка. Согласно внутренней статистике банка, по результатам мер, направленных на возврат просроченных кредитов, погашается 70% просроченных платежей по кредитам.

Мы разделяем понятие «просрочка платежа» и «мошенничество». Это совершенно разные понятия, причем просрочка платежа возникает гораздо чаще, чем мошенничество. Стоит отметить, что служба защиты бизнеса банка уже пресекла действия нескольких групп мошенников, действующих на территории России и, в частности, в Новосибирской области, благодаря тесному сотрудничеству с правоохранительными органами. Основной целью мошенника является получение доступа к документам, которые необходимы для оформления потребительского кредита.

Мошенники используют различные способы надувательства честных граждан, например, путем создания фирм-однодневок с обещаниями трудоустройства как в нашей стране, так и за рубежом. В этом случае мошенники забирают ксерокопии документов граждан, а граждане указывают все свои анкетные данные, которые впоследствии используются мошенниками в корыстных целях. Или, например, мошенники действуют по следующей схеме: обращаются к третьим лицам с предложением оформить кредит в магазине и за определенное вознаграждение отдать приобретенный товар. При этом обязуются погасить кредит самостоятельно или настаивают на том, что банк не будет предъявлять к потерпевшему претензии. Затем мошенники становятся владельцами товара, который впоследствии реализуют, а обманутые потерпевшие, согласно условиям договора, заключенного с банком, обязаны выплачивать ежемесячные платежи по кредиту. В описанном выше случае потерпевший, сам того не зная, становится соучастником преступления, так как получил вознаграждение за оказанные услуги. Как показала практика, жертвами мошенников чаще становятся жители крупных городов, где присутствует несколько банков, работающих в сегменте потребительского кредитования и крупных торговых сетей.

Юлия ДАНИЛОВА


Comments are closed.

Так же в номере