Главная » Спецвыпуск » Российские банки готовятся к новым вызовам

Российские банки готовятся к новым вызовам

О перспективах национальной банковской системы и региональной экспансии столичных финансовых структур редактору отдела «Банки» газеты «Континент Сибирь» СЕРГЕЮ НИКИФОРОВУ рассказал первый заместитель председателя Банка России АНДРЕЙ КОЗЛОВ.

Фото Михаила ПЕРИКОВА

— В условиях слабого охвата банковским сервисом огромных территорий России происходит систематическое сокращение числа банковских учреждений. Входит ли решение этой проблемы в число задач, стоящих перед Центральным банком?

— Обеспечение банковскими услугами регионов — задача в том числе и Банка России. Однако я подхожу к ней несколько с иной стороны: наличие или отсутствие банковских учреждений — это производная от спроса на банковские услуги. Если в каком-то регионе спроса на них нет, значит, банковские учреждения там и не появляются. В целом это неоднозначный процесс: в некоторых регионах происходит сокращение банковских учреждений, в некоторых — рост, например, в Краснодарском крае, Тюменской области. Там развивается предпринимательство, малый бизнес, в результате растет спрос на банковские услуги и число банковских учреждений.

Со своей стороны Центральный банк мог бы повлиять (и влияет) на другой вопрос — себестоимость банковского бизнеса, определяющую возможности коммерческих банков по содержанию и развитию филиальной сети. Для того чтобы большее число банков могло себе это позволить, сегодня Банк России принял новую инструкцию о лицензировании и регистрации банков, которая уже проходит регистрацию в Минюсте. В ней существенно снижены требования к подразделениям, создаваемым вне головного банка. Введен новый вид удаленных банковских подразделений — кредитно-кассовый офис, который с относительно небольшими затратами можно открывать и за пределами своего региона. В рыночных условиях банковские учреждения будут появляться только там, где спрос на банковские услуги позволяет коммерческим банкам окупать затраты на их создание. Таким образом, обеспечение регионов банковскими услугами — двухсторонний процесс. Банк России должен обеспечить снижение затрат на банковское обслуживание, а местные власти — позаботиться о стимулировании деловой активности.

— Готов ли Банк России как совладелец Сбербанка часть прибыли от его деятельности направить на поддержание нерентабельных подразделений на удаленных территориях?

— Во многих случаях Сбербанк так и поступает. Только это вопрос не к собственнику, а к совету директоров и правлению Сбербанка, которые отвечают за его региональную стратегию и политику.

— Возможна ли отмена Банком России требования к минимальному капиталу в 5 млн евро, которое вступает в силу с 2007 года?

— Срок вступления в силу этих требований определен в Стратегии развития банковского сектора, принятой правительством и Банком России в декабре 2001 года. По своей сути это не нормативный документ, а протокол о намерениях. В новой редакции проекта Стратегии, который сейчас обсуждается, заложена так называемая «дедушкина оговорка» о том, что с 2007-го по 2010 год не будут отзываться лицензии у банков с капиталом менее 5 млн евро, если эти банки не допустят снижения капитала ниже уровня, которого он достигнет на момент утверждения новой редакции Стратегии.

— В какие сроки заработает система страхования вкладов?

— С момента вступления в нее первого банка. Собственно, в юридическом и организационном смысле система страхования вкладов в России уже есть — закон принят, Агентство по страхованию вкладов создано. Если банки поторопятся с ходатайствами, то система заработает уже с конца весны — начала лета.

— Возможно ли финансирование системы страхования вкладов из средств, отчисляемых банками со всех привлеченных депозитов, в том числе вкладов населения?

— Это неправильная постановка вопроса. Средства в ФОР принадлежат самому банку. Взносы же в фонд страхования вкладов носят совершенно другой характер. По своей сути это прямые расходы — как в любой системе страхования. Как налоги. Обратно эти деньги банки никогда не получат. То есть у отчислений в ФОР и взносов в фонд страхования совершенно разные экономические и юридические сущности. По существу, расходы банков на взносы в систему страхования вкладов можно сравнивать лишь с упущенной (неполученной) прибылью от отчислений в ФОР.

— Как на ресурсной базе российских банков может сказаться либерализация трансграничных операций?

— Это зависит прежде всего от категории банка и его клиентской политики. Для малых и средних банков на первом этапе либерализации конкуренция со стороны иностранных банков серьезную угрозу вряд ли представляет. Последние пока ориентированы на крупнейших российских клиентов, и сомнительно, что они пойдут в регионы за низкодоходными клиентами из числа субъектов малого и среднего бизнеса. Наиболее неприятные последствия возможны для российских банков, исторически специализирующихся на обслуживании крупнейших российских клиентов. Многие из них, привлеченные долгосрочными и более «дешевыми» ресурсами, могут предпочесть иностранные банки. Конкуренция на этом сегменте клиентского рынка может заметно усилиться, а ресурсная база крупных российских банков — сократиться. Последним надо учитывать эту ситуацию. И они готовятся к новым вызовам — по их инициативе в российской банковской системе сегодня резко усилилась тенденция к слияниям и присоединениям, что является следствием стремления крупнейших банков к быстрому расширению филиальной сети и масштабов своего бизнеса, чтобы быть готовыми к конкуренции с иностранными банками.

На кредитном рынке эта конкуренция уже очень серьезна. Достаточно сказать, что в настоящий момент заимствования российских предприятий за рубежом превышают $50 млрд. В условиях отсутствия свободы трансграничных операций эти деньги были бы востребованы у российской банковской системы и обслуживались бы в наших банках. Однако у российских банков нет таких ресурсов на востребованные сроки по приемлемым процентам. Только если они научатся привлекать ресурсы по сопоставимой цене и смогут их предложить на конкурентных условиях, тогда, в принципе, можно будет говорить о том, чтобы вернуть себе этих клиентов и доходы от их обслуживания.

— То есть принятие нового закона о валютном регулировании мало что меняет?

— И в прежней своей редакции закон о валютном регулировании предоставлял Банку России право разрешать или запрещать трансграничные операции. Еще в октябре 2001 года Банк России начал разрешать российским резидентам привлекать трансграничные кредиты и, в ряде случаев, открывать счета в зарубежных банках. Так что «ворота» были открыты задолго до принятия нового закона о валютном регулировании. Закон просто официально снял все ограничения на проведение трансграничных операций и закрепил сложившуюся тенденцию.

— Насколько введение уведомительного порядка открытия счетов резидентов в иностранных банках может сказаться на оттоке ресурсов банковского сектора?

— Значительный отток ресурсной базы российских банков вполне возможен. Во всяком случае, конкуренция за нее заметно усилится.

— Вероятно ли усиление конкуренции в регионах в результате «выдавливания» крупнейших российских банков с наиболее привлекательных сегментов столичного клиентского рынка?

— Это уже происходит — крупные российские банки сегодня проповедуют экспансию в регионы и создание развитых филиальных сетей. Этот процесс объективно неизбежен. Поэтому для региональных банков в отсутствие перспектив наращивания капитала до масштабов, позволяющих строительство сетевого банка и обслуживание крупных клиентов, вопрос о самоопределении на клиентском рынке стоит не менее остро, чем перед федеральными. Сегодня им необходимо определиться в отношении продуктового ряда и клиентских ниш, на которых они могут сконцентрироваться и добиться преимущества на региональном уровне. Такими нишами на кредитном рынке, очевидно, могут стать кредитование малого бизнеса, потребительское кредитование, ипотека и т.д.

— По словам первого зампреда ЦБ РФ Олега Вьюгина, сегодня не существует никаких ограничений на участие нерезидентов в капитале российских банков. Существует ли риск утраты национальной банковской системы в результате скупки российских банков иностранными — по аналогии со странами Восточной Европы?

— Нам это не грозит. Несмотря на то что по масштабам активов российский банковский рынок не слишком велик, Россия — огромная страна с большим количеством региональных рынков. В отличие от небольших стран Восточной Европы, российский рынок так просто не покроешь, и для того чтобы придти в российские регионы, нужны на порядок более крупные инвестиции. Не следует забывать и о страновых рисках, которые до сих пор сдерживают иностранных инвесторов.

— Что конкретно препятствует появлению филиалов иностранных банков на территории России?

— На законодательном уровне ничто не ограничивает работу филиалов иностранных банков в России — появлению филиалов на ее территории сегодня препятствует лишь политика Центрального банка. Хотя закон это позволяет, мы отказываемся регистрировать филиалы иностранных банков. Последний такой филиал (армянского банка «Анелик») был преобразован в прошлом году. Таким образом, это политический вопрос, и речь идет о принципиальной политике Центрального банка.

Сергей НИКИФОРОВ


Comments are closed.

Так же в номере