Главная » Финансы » В Сибири банковские технологии только «выходят в массы»

В Сибири банковские технологии только «выходят в массы»

В ближайшее время на рынке дистанционных банковских услуг появится немало новых предложений для пользователей, как частников, так и юрлиц. Законодателями мод, по оценкам председателя правления Группы компаний ЦФТ АНДРЕЯ ВИСЯЩЕВА, станут не только признанные лидеры банковского ритейла, но и банки «новой формации».

В нештатной ситуации главное — минимизировать риски

— Андрей Вячеславович, можете рассказать, с чем в итоге была связана нестабильная работа сервиса интернет-банк Faktura.ru 14–16 июня? В ответе на наш запрос 15 июня вы отмечали, что причины выясняются….

— В прошлом году в ЦФТ были проведены плановые работы по увеличению мощности серверного оборудования и замене серверов на принципиально новые устройства для хранения и обработки данных. Приложениям сервиса Faktura.ru в процессе этих работ были дополнительно выделены значительные объемы доступных ресурсов, в том числе оперативной памяти. В процессе исследования причин нестабильной работы сервиса 14–15 июня было выявлено, что один из компонентов системного программного обеспечения, а именно менеджер памяти, имеет недокументированные особенности работы. В ряде случаев они проявлялись при управлении большими объ-емами оперативной памяти в многопроцессорной среде.

Данная особенность проявлялась в виде приостановки ряда системных процессов, накопления за это время пользовательских запросов и последующего моментального одновременного их исполнения. Это приводило к моментальному исчерпанию ряда настроенных ограничительных системных параметров и, как следствие, к отказу в обработке пользовательских запросов.

В силу неочевидности причины сбоя и сложности выявления источника такого поведения системы исследование проблемы и выработка целенаправленных мер по ее устранению потребовали взаимодействия с поставщиками системного программного обеспечения, оперативного включения дополнительного мониторинга, а также изучения публичной и закрытой проблемных баз знаний. Работа сервиса была полностью стабилизирована с 16.51 (по Москве) 15 июня.

— Насколько часто возникают подобные случаи?

— ЦФТ как провайдер процессинговых услуг делает все возможное, чтобы сервисы работали бесперебойно. Однако современные информационные системы — это сложнейший конгломерат «софт» и «хард» решений. Большую роль в нем играют не только непосредственно провайдер конечной услуги, но также поставщики системного программного обеспечения, базы данных и оборудования, операторы связи. Иногда эксплуатация столь сложных систем приводит к нештатным ситуациям. Наша задача — минимизировать риски, локализовать последствия и в кратчайшие сроки выйти в режим штатной эксплуатации.

— Оценивали ли вы последствия таких перебоев в системе для клиентов?

— Последствия прежде всего заключаются во временной невозможности воспользоваться удобным и уже привычным онлайн-сервисом. В качестве дублирующего варианта, который можно использовать и в экстренных случаях, нами разработана автономная технология работы в сервисе интернет-банкинг Faktura.ru. Решение позволяет клиентам готовить и отправлять платежные поручения, зарплатные реестры, получать выписки в автономном режиме или используя интерфейс программы «1С».

— Сказываются ли они на вашем сотрудничестве с банками-партнерами?

— Любые сбои, которые создают дискомфорт и неудобства в обслуживании клиентов банков, несут для процессинг-провайдера определенные репутационные, а значит, и коммерческие риски. Именно поэтому обеспечение стабильной работы системы является для нас важнейшей задачей, как с имиджевой точки зрения, так и с точки зрения ведения бизнеса.

Сибирь в тренде

— Можете оценить, насколько сегодня распространены, востребованы дистанционные банковские сервисы в Сибири у частных, корпоративных клиентов?

— Современная система интернет-банкинга должна прежде всего обладать широкими функциональными возможностями и быть интегрирована с системами денежных переводов, электронных денег, лояльности, платежей в пользу поставщиков услуг. В идеале персональный интернет-кабинет должен полностью заменить пользователю офис банка. При этом требования к современному интернет-банку сегодня уже не ограничиваются лишь наличием большого пула платежных и информационных сервисов. Интернет-банкинг должен быть не только многофункциональным, но и удобным.

Что же касается распространенности дистанционных банковских сервисов в Сибири, то можно сказать, что мы находимся только в начале пути. Впрочем, это относится не только к Сибирскому региону, такова ситуация в России в целом. Активными пользователями сервисов дистанционного банковского обслуживания (ДБО), регулярно совершающими платежные операции с помощью компьютера или мобильного телефона, являются не более 1,5 млн человек в масштабах всей страны. Большинство из них живет в столицах и городах-миллионниках, в том числе, разумеется, в Новосибирске, Омске, Красноярске. Порядок числа пользователей дистанционных банковских сервисов в Сибири, полагаю, составляет несколько десятков тысяч человек. Набор сервисов и услуг, которые востребованы у сибирских пользователей, тоже стандартный: оплата мобильной связи, коммунальных услуг, товаров в интернет-магазинах, пополнение «электронных кошельков». Все чаще люди бронируют и оплачивают по Интернету авиа- и железнодорожные билеты, просматривают состояние своих счетов и историю операций по ним, и вообще удаленно и самостоятельно управляют своими средствами.

— Каковы, на ваш взгляд, основные проблемы развития интернет-банкинга в России, в СФО в настоящее время? Каковы перспективы этого сервиса?

— Достаточно продолжительное время одним из факторов, сдерживающих развитие онлайн-банкинга, являлись препятствия юридического характера. Российское законодательство ставило под запрет возможность становиться клиентом банка и открывать в нем счет без процедуры личной идентификации. Для сравнения: в Европе действует практика «электронных счетов», которые можно открыть без посещения банка. Новый закон об электронной цифровой подписи позволяет обеспечить условия для более широкого применения электронной цифровой подписи в РФ.

Есть и другие положительные сдвиги в законодательных нормативах. Сегодня можно констатировать позитивный тренд обновления законодательно-нормативной базы.

— Наблюдаете ли вы рост интереса пользователей из Сибири к интернет-магазинам?

— Думаю, у Сибири нет какого-то особого «ИТ-пути», регион находится абсолютно в общероссийском тренде. А общие тенденции таковы: рынок удаленной торговли в России за последние 10 лет вырос почти в 20 раз. В 2010 году он достиг объема в 394 млрд рублей, причем большую часть рынка составляет именно интернет-торговля, объем которой по итогам прошлого года оценивался в 192 млрд рублей. Интернет-магазины составляют все более ощутимую конкуренцию «классическому» ритейлу, и системы интернет-банкинга, безусловно, используют растущий пользовательский спрос для развития.

— Насколько защищены операции, которые проводятся в рамках этих сервисов?

— Вопрос о том, насколько безопасно использовать сервисы дистанционного банковского обслуживания, один из самых волнующих для рядового пользователя и один из ключевых для организаторов систем. Слухи о всесильности киберпреступников и масштабах их деятельности порой преувеличены. Однако реальные случаи мошенничества, связанные с незаконным использованием персональной информации для финансовых махинаций в Сети, безусловно, имеют место.

Одним из наиболее распространенных способов хищения, применяемых киберпреступниками, является фишинг. Есть несколько «классических» схем фишинга. Например, клиент банка получает электронное письмо, в котором указывается на необходимость обратиться по прилагаемой ссылке, иначе электронное обслуживание будет прекращено. Клиент попадает по этой ссылке на сайт злоумышленников, оставляет там свой пароль, после чего преступники переводят деньги с его счета.

Существуют атаки и другого рода. Преступники распространяют вредоносное программное обеспечение, при помощи которого похищают закрытый ключ ЭЦП и пароль доступа к нему. В результате опять же получают возможность управления счетом жертвы.

Так что риски, безусловно, существуют, тем не менее пользователям важно помнить, что при соблюдении простейших правил обеспечивается безопасность всех операций.

— В чем они заключаются?

— Риски нужно диверсифицировать. Используйте чиповые карты, сервисы информирования о совершенных операциях, технологию одноразовых паролей или смарт-ключи для входа в интернет-банк, регулярно обновляйте антивирусную защиту. Обязательно периодически отслеживайте состояние своего счета — получайте выписку по счету. Если вы обнаружили операцию, которую не совершали, — обращайтесь в свой банк, у него есть все инструменты, чтобы вернуть вам деньги.

Снизить риски также можно, заведя отдельную карту именно для интернет-покупок и держа на ней незначительный баланс, пополняя его только перед покупками. Это защитит ваши основные средства. Помимо оформления отдельной карты, нужно также внимательно изучить информацию об интернет-магазине, где планируется совершение покупки.

Когда обеспечением ИТ-безопасности занимается не только система интернет-банкинга, но и ее пользователь, он, его данные, а значит, и его финансовые средства становятся практически неуязвимыми для злоумышленников.

Между «облаком» и «коробкой»

— Насколько конкурентен рынок, на котором вы работаете?

— Безусловно, рынок ДБО достаточно конкурентен, и основная борьба идет между двумя концепциями организации сервисов онлайн-банкинга: «коробочной» и «облачной». Первая предполагает самостоятельное построение банком собственной системы ДБО на основе приобретаемого ИТ-решения. Это предполагает серьезные инвестиции в программное обеспечение, серверное оборудование, в персонал, в систему обеспечения информационной безопасности и интеграцию с другими банковскими продуктами. Другой вариант — это «клубные» мультибанковские платежные системы. Они построены по принципу «облака» и позволяют даже небольшим банкам предлагать качественный интернет-банкинг.

Выбор в пользу «облачной» модели в сфере интернет- и мобильного банкинга обусловлен не только масштабами бизнеса — аутсорсинг сервисов ДБО выбирают банки с самыми разными финансовыми показателями. Эта модель привлекает уже готовой инфраструктурой, не только технологической, но и бизнесовой — договорами с поставщиками, широкой линейкой сервисов. Банк может все создавать самостоятельно, но при этом потерять в темпах, не так мобильно будет выводить на рынок новые услуги. Аутсорсинг позволяет с минимальными финансовыми издержками получить «под ключ» готовое решение — мультисервисные системы ДБО — и платить провайдеру только за фактически совершенные клиентами операции.

— В конце прошлого года вы запустили новые сервисы. Насколько они оказались востребованы?

— Если говорить о процессинговом центре Faktura.ru, то по принципу «облачного» приложения наш процессинг работает с 2001 года. Она не просто в тренде, она один из зачинателей этого тренда в России.

О востребованности говорят цифры: услугами интернет- и мобильного банкинга Faktura.ru пользуется более 230 коммерческих банков РФ, технология развернута в ЗУСБ РФ и в КБ «Кыргызстан», обеспечивает работу платежных интернет-кабинетов в программах лояльности крупных федеральных ритейлеров.

ЦФТ уже много лет реализовывает на рынке и другие ИТ-продукты, построенные на «облачном» принципе. Например, программы лояльности для банков и торговых сетей — их в портфеле ЦФТ более 250. Другой пример — система сбора коммунальных и прочих платежей «Город», которая успешно работает на рынке уже 12 лет, обеспечивая сбор платежей за услуги ЖКХ на территории 79 регионов Российской Федерации. По технологии работают 15 000 поставщиков услуг. Чтобы самостоятельно собрать такую базу, банку нужно потратить огромное количество ресурсов, но подключаясь к «облачному» «Городу», кредитная организация автоматически добавляет их в свою базу и получает огромное конкурент-ное преимущество. То, что «облачный» сервис по сбору массовых платежей востребован рынком, доказывает факт: сегодня с использованием технологии системы «Город» работают более 500 банков России.

Ведущий тренд — коалиционные проекты

– Каковы основные тенденции развития дистанционного банковского обслуживания, в том числе мобильного и интернет-банкинга в текущем году?

— Ведущий тренд — это коалиционные проекты систем интернет-банкинга, платежных систем, сетевых ритейлеров и других игроков рынка. В качестве примера можно привести запуск крупнейших программ лояльности федеральных сетей «Связной» и «Евросеть» на основе карт MasterCard.

Потенциал развития интернет-банкинга в России огромен. Этому способствует и все больший охват регионов страны высоко-скоростным доступом в Интернет. Он стимулирует пользователей к более активному использованию Сети, в том числе и в сфере платежных операций. Банки в последнее время также более активно работают над перенаправлением своего клиентского трафика из офисов в системы интернет-банкинга.

Думаю, в ближайшее время на рынке дистанционных банковских услуг появится немало новых и привлекательных для пользователей предложений. Законодателями мод здесь станут не только признанные лидеры банковского ритейла, но и банки «новой формации», такие как ТКС, делающие ставку на инновации в маркетинге и технологиях. Вполне прогнозируем всплеск развития мобильного банкинга, связанный с ростом популярности айфонов и других «умных» коммуникаторов. За короткий промежуток времени сразу несколько банков уже запустили свои приложения для данных устройств. Да и сами операторы сотовой связи будут играть на рынке дистанционных платежей все более существенную роль, тесня «классические» розничные банки.

— Можете оценить проекты, которые активно лоббируются в последнее время правительством? Например, «Универсальная электронная карта»?

— В России идет активное строительство информационного общества, что означает переход к электронному, «цифровому» взаимодействию между его субъектами. В идеале использование УЭК должно расширить принцип «одного окна».

Однако необходимо понимать: для того чтобы данное начинание заработало, нужны не только политические решения, но и тщательная проработка экономических и технологических механизмов реализации проекта. Необходимо создать реальные стимулы и условия, которые смогли бы заинтересовать участников, с одной стороны, активно продвигать, а с другой стороны — активно использовать УЭК в повседневной жизни.

— Каковы наиболее существенные сложности внедрения УЭК?

— Одним из наиболее дискутируемых вопросов по картам УЭК является как раз их многофункциональность. Как известно, у медали всегда две стороны, по-этому мультисервисность карты — и достоинство, и недостаток. Когда кусочком пластика, который одновременно является банковской картой, водительским и пенсионным удостоверением, медполисом, а в перспективе даже паспортом, необходимо еще производить расчеты на транспорте или использовать как средство доступа в помещение, возникает повышенный риск ее утери вследствие постоянного использования. Возможные последствия утраты или компрометации УЭК как универсального ключа доступа и источника полной информации о человеке, в том числе и финансовой, несопоставимы с утерей какого-то отдельно взятого документа или карты.

Возможных препятствий на пути внедрения УЭК на самом деле много, начиная от отсутствия навыков электронной коммуникации у населения. В России платежными картами пользуется около 50% населения. Для 90% из них опыт использования карт ограничивается процедурой снятия денег в банкомате 1–2 раза в месяц. То есть навык использования электронных платежных средств у населения России развит весьма слабо. Люди с недоверием относятся к новшествам, процесс привыкания к новым технологиям, какими бы удобными они ни были, занимает годы.

Другим препятствием может стать отсутствие готовых инфраструктурных решений для использования УЭК. Здесь можно привести пример сотовой связи. При всем ее неоспоримом удобстве действительно массовой она смогла стать только тогда, когда была достигнута «критическая масса» — уровень покрытия, достаточный для того, чтобы она действительно оправдывала свое название «мобильная». Также и с электронными картами — чтобы ими активно пользовались, нужно обеспечить не только масштабную эмиссию, но и действительно повсеместный прием.

Инфраструктурные проблемы касаются ряда территорий, например, сельской местности, где сложно или даже практически невозможно создать необходимые условия для приема УЭК в установленные сроки. Тут может возникнуть так называемое «цифровое неравенство», когда часть населения будет ущемлена в возможностях по электронному доступу к услугам.

Также серьезная проблема — отсутствие необходимых технологических элементов будущей системы, например, российского чипа для карты, сертифицированного по международным стандартам. Да и сами стандарты, по которым должны работать различные приложения УЭК, во многих случаях до сих пор не выработаны. Однако нет сомнений, что направление развития выбрано правильно.



Comments are closed.

Так же в номере