Главная » Спецвыпуск » С прицелом на общероссийского лидера

С прицелом на общероссийского лидера

Коммерческие банки готовы бороться
за клиентов

В начале лета вкладчики получат еще один критерий, помогающий при выборе банка. Именно в это время руководство Центробанка РФ обещало огласить предварительный список кредитных учреждений, принятых в систему страхования вкладов. Это будет гарантировать вкладчикам возврат их денег даже в случае «форс-мажора». Банкиры надеются, что страхование вкладов позволит им бросить вызов лидеру отечественного рынка — Сбербанку России.

Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов», который вступил в силу 27 декабря 2003 года, возврат всех вкладов граждан в размере до 100 тыс. руб. и всех вкладов, открытых в Сбербанке РФ до 2007 года, гарантируется на 100%. Гарантом возврата банковских средств является Агентство по страхованию вкладов (АСВ). За минувшую неделю в АСВ от Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) поступило два транша по 500 млн руб. Оставшиеся 2 млрд руб., необходимые для формирования базового страхового фонда, должны быть перечислены до конца мая 2004 года.

Коммерческие банки надеются на отток клиентов из Сбербанка, но клиенты СБ остаются ему верны. Фото Михаила ПЕРИКОВА

Страхование вкладов станет очередной проверкой для банков, считают опрошенные «КС» банкиры, и далеко не все кредитные учреждения смогут попасть в систему из-за жесткого отбора, критериями которого являются финансовая устойчивость банка, прозрачность структуры собственности, качество систем внутреннего контроля и управления рисками.

При этом, по мнению начальник управления по работе с клиентами филиала ОАО «Уралсиб» в Новосибирске Владимира Вовкудана, прямых преимуществ от вступления в систему страхования вкладов для кредитных учреждений не будет: «У банка просто появится возможность оперировать аргументом, что эта система позволяет обеспечить гарантию возврата вкладов в сумме до 100 000 рублей».

По словам генерального директора Новосибирского муниципального банка Владимира Женова, для банков система страхования вкладов создает немало трудностей: «Банки обязаны ежедневно соблюдать нормативы мгновенной и текущей отчетности, и в любой день это могут проверить представители ЦБ РФ и Агентства по страхованию вкладов. Помимо этого для банков страхование вкладов является дорогостоящей операцией, так как по закону они должны отчислять в АСВ 0,15% от среднего объема вкладов в квартал. Правда, неделю назад руководство Центробанка объявило, что года через три эта цифра может быть пересмотрена в сторону уменьшения».

В то же время, считает Владимир Женов, реальный сектор экономики сегодня нуждается в долгосрочных ресурсах, основными источниками которых являются вклады населения: «Вклады в настоящее время — наиболее динамично развивающаяся составляющая пассивов банка, средства юридических лиц растут значительно медленнее. В результате внедрения системы страхования российские банки, как оценил генеральный директор АСВ Александр Турбанов на одной из конференций, смогут дополнительно привлечь $5-10 млрд. И это является главным аргументом в пользу системы страхования».

«Страхование вкладов — это шаг вперед в развитии банков, — соглашается заместитель гендиректора ОАО «Банк «Алемар» (Новосибирск) Василий Белых. — Во-первых, вырастет доверие вкладчиков к банковской системе. Это приведет к увеличению объема банковских вкладов, удлинению их сроков. Во-вторых, в равных условиях окажутся коммерческие банки и Сбербанк».

Сбербанк РФ в настоящее время обслуживает более 70% вкладов физических лиц, но, как ожидают опрошенные «КС» банкиры, при введении системы страхования вкладов часть клиентов может перейти в другие кредитные учреждения.

По данным Ассоциации региональных банков России, уже с января 2002 года наблюдается устойчивая тенденция к сокращению доли Сбербанка в привлечении средств населения, особенно по депозитам, открытым на срок от 31 дня до 1 года (-18%), и по вкладам сроком до 30 дней (-13%). За 8 месяцев 2003 года удельный вес Сбербанка во вкладах населения понизился в общей сложности c 67,3% до 64,9%.

По мнению Владимира Вовкудана, «исчезнет аргумент государственной гарантии вкладов в СБ РФ, который был основополагающим для старшего поколения. А для молодого поколения уже более привлекательны вклады других коммерческих банков, которые предлагают ставки на 2-5 процентных пункта выше, чем в Сбербанке, и имеют репутацию надежных и стабильных кредитных учреждений».

«Вряд ли вкладчики могут рассчитывать на получение какой-то материальной выгоды от системы страхования вкладов, — считает начальник управления по работе с клиентами Филиала ОАО «Уралсиб» в Новосибирске Владимир Вовкудан. — Более того, есть вероятность снижения процентов по вкладам из-за страховых взносов (0,5-1% для компенсации отчислений в фонд страхования, по данным АРКО). У клиентов могут возникнуть только моральное удовлетворение и душевное спокойствие за свои кровные сбережения».

«Несмотря на растущие абсолютные показатели привлеченных вкладов в банковской системе России в целом, в настоящее время прослеживается тенденция сокращения процентной доли Сбербанка в общем объеме вкладов, — отмечает замдиректора департамента общественных связей АРКО Анна Ярцева. — Однако рост идет в первую очередь за счет «матрасных» денег, которые население несет в коммерческие банки, так что клиенты Сбербанка пока остаются ему верны».

«В ближайшее время оттока клиентов от СБ РФ ожидать не стоит, — считает первый заместитель гендиректора ОАО «Сибакадембанк» Марина Байбородина. — Равные условия для Сбербанка и коммерческих банков возможны только после 2007 года, когда Сбербанк должен будет присоединиться к страховой системе на общих основаниях и когда государство откажется от полной гарантии для вкладчиков Сбербанка».

Однако некоторые опрошенные «КС» банкиры все же ожидают, что перераспределение средств физлиц произойдет несколько раньше этого срока, и что доля Сбербанка на рынке частных вкладов начнет сокращаться сразу после того, как закон заработает и первые коммерческие банки вступят в систему гарантирования вкладов. «На начало процесса перетока клиентов уйдет от полугода до года, — считает начальник отдела клиентского бизнеса Новосибирского филиала Транскредитбанка Игорь Степанов. — C одной стороны, потому что вкладчики держат деньги на депозитах, срок действия которых должен закончиться, с другой — должно пройти время, чтобы люди поняли преимущества новой системы».

Кроме того, эксперты прогнозируют рост и ужесточение конкуренции между самими коммерческими банками. По мнению Игоря Степанова, в настоящее время многие банки разрабатывают новые стратегии работы, и большую роль в том, кто выйдет на лидирующие позиции, будет играть интенсивность информационно-рекламных кампаний, охват ими потенциальных вкладчиков, а также качество сервиса. По словам Степанова, «не исключено, что в процессе конкурентной борьбы, после введения системы, вперед вырвется ряд банков, серьезно занимавшихся ритейлом. Однако этот успех, скорее всего, будет кратковременным, и в процессе движения будут происходить существенные перемены».

Независимый эксперт, директор «БКС Консалтинг» Вячеслав Лугинин считает маловероятным, что какой-то банк сможет получить преимущество из-за вступления в систему страхования, так как вопросом, застрахован вклад или нет, интересуется не более 10% граждан. Именно поэтому не произойдет серьезных перемен и в доле рынка, занимаемой Сбербанком. Однако, по мнению господина Лугинина, «в ближайшее время нужно ожидать снижения процентных ставок по депозитам и роста денежных поступлений в альтернативные инструменты с фиксированной доходностью, в том числе в паевые фонды. Для банков, особенно мелких, это не очень хорошо. Я думаю, чтобы не допустить снижения пассивов, они пойдут на повышение ставок по депозитам, что является определенным риском. Поэтому в более выигрышном положении окажутся банки, которые активно работают на рынке потребительского кредитования, где рентабельность гораздо выше, чем при обычных кредитных операциях, а также финансовые учреждения, которые располагают своими паевыми фондами».

Юлия ДАНИЛОВА


Comments are closed.

Так же в номере