Главная » Финансы » Поменяю банк. Недорого

Поменяю банк. Недорого

Интерес к рефинансированию кредитов растет в трех случаях. В кризис — когда клиенты вынуждены договариваться с банками об изменении условий займов. После кризиса — когда заемщики спешат уменьшить долги, заработанные в форс-мажорных обстоятельствах. И во время изобилия — когда банки, накопив ресурсы, переманивают клиентов у конкурентов. Сегодня мы на пороге третьего этапа.

Наибольший интерес к рефинансированию розничных кредитов, по оценкам начальника департамента розничного бизнеса МДМ Банка Марины Дембицкой, наблюдался в 2009-2010 годах. Но и тогда спрос не был ажиотажным. Это подмечено и другими банкирами. Так, в Сбербанке кредитная программа на рефинансирование жилищных кредитов, выданных другими кредитными организациями, действует с сентября 2009 года. В прошлом году на рефинансирование, например, Восточно-Сибирским Сбербанком было выдано 11 займов на сумму немногим меньше 13 млн рублей.

«В 2011 году востребованность данного продукта снизилась еще больше», — говорит Дембицкая.

Сегодня рефинансирование кредитов дает заемщикам шанс снизить платежи по кредитам, которые были оформлены в разгар кризиса, когда ставки значительно превышали нынешний уровень. Это касается как ипотеки и автокредитов, так и беззалоговых потребительских займов. Поэтому услуга носит в первую очередь социальный характер, когда банки предлагают варианты поддержки клиентов, финансовое положение которых из-за кризиса стало неустойчивым.

Совсем иная ситуация с кредитованием юридических лиц. «Рефинансирование юридическими лицами займов, взятых ранее в других кредитных организациях, — обычная практика», — отмечает генеральный директор филиала Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV) в Новосибирске Игорь Смуров.

Предложения перекредитовать долги появились в начале прошлого года и сохраняют актуальность до сих пор. Уже упомянутый Восточно-Сибирский банк Сбербанка России с 2010 года рефинансировал задолженность других банков на 3,7 млрд рублей. Спрос только растет. И это вполне объяснимо. «В 2010 году и начале текущего года средневзвешенные процентные ставки по кредитам юридическим лицам плавно снижались, — говорит директор филиала «Новосибирский» ОТП Банка Наталья Ткачева. — Понятно, что предприятия и организации в такой ситуации жизненно заинтересованы в рефинансировании тех займов, которые были получены ранее, по более высоким ставкам».

А по наблюдениям заместителя председателя Восточно-Сибирского банка Сбербанка России Натальи Потаповой, «кризисные» кредиты рефинансируются исключительно с точки зрения целесообразности для банка — усиления позиции в качестве основного кредитора или залогодержателя имущества по уже имеющейся проблемной задолженности.

Когда привлекательных клиентов стало намного меньше, а ликвидность банков существенно выросла, услуга превратилась в способ борьбы между банками.

«Рефинансирование — один из видов конкурентной борьбы банков за заемщиков, когда подписанный кредитный договор еще не является однозначной победой, так как кредит в любой момент может быть «перекуплен» другим банком, — продолжает Смуров. — Поскольку заемщик также заинтересован в смягчении долговой нагрузки, то и сделки по рефинансированию происходят постоянно».

«На розничном рынке рефинансирование также является элементом долгосрочной конкурентной борьбы банков, от которой в первую очередь выигрывают клиенты», — добавляет Дембицкая.

Выигрыш действительно очевиден. В МДМ Банке, к примеру, ставка по рефинансированию потребительских кредитов к настоящему времени снизилась с 29% до 12% годовых. А в Сбербанке по программе рефинансирования для частных клиентов в июне 2010 года был снижен размер первоначального взноса с 30% до 20% от стоимости объекта недвижимости. Не менее интересные предложения могут получить и юрлица. Из последних нововведений Сбербанка — возможность оформления залога уже после выдачи кредита, что очень актуально для большинства клиентов. «Обязательным условием в данном случае является полное погашение кредита в другом банке», — рассказывает Наталья Потапова.

Наталья Ткачева добавляет, что при рефинансировании займа клиент, как правило, получает возможность снизить свои издержки и получить более квалифицированное обслуживание. В филиале «Новосибирский» ОТП Банка 50% объема выдач в этом году пришлось на предоставление кредитов для реструктуризации.

В большинстве случаев рефинансирование кредита не вредит репутации заемщика. Так, Марина Дембицкая отмечает, что клиент, обращающийся в банк за рефинансированием, как правило, социально ответственен, не склонен к риску и ориентирован на долгосрочное партнерство с финансовым учреждением. «Далеко не всегда клиенты обращаются к данной услуге в силу финансовых затруднений, — добавляет собеседник КС. — Рефинансирование может принести реальную выгоду, например, когда ставка по новому кредиту существенно ниже, чем по ранее оформленному. Кроме того, оформляя новый кредит, клиент может увеличить его сумму. Кто-то просто объединяет несколько кредитов в один для удобства погашения».

«Рефинансирование кредитов имеет два направления. Первое — рефинансирование по заявке клиента. В этом случае причиной являются либо проблемные кредиты, либо разногласия между заемщиком и текущим банком — кредитором. Второе — рефинансирование по инициативе банка, которое направлено на привлечение клиентов», — говорит Наталья Потапова.

Игорь Смуров делит всех заемщиков, обращающихся за рефинансированием, на две категории. Первая — стабильные плательщики с устойчивым финансовым положением. Вторые — проблемные заемщики, не способные обслуживать долг на имеющихся условиях. Первые, безусловно, интересны всем банкам. Взаимодействие с представителями другой группы слишком рискованно. Их кредитором может стать лишь банк, готовый взять на себя повышенные риски. «В любом случае подобные ситуации сегодня на рынке единичны, — говорит банкир. — Кредиторам интересны клиенты, исполняющие свои текущие обязательства, независимо от того, рефинансировалась ранее ссуда или нет».

Часть банкиров считает, что возможности для дальнейшего развития этого вида кредитования пока исчерпаны. Перспективы спроса на рефинансирование кредитов во многом зависят от изменения ставок. В ближайшее время причин для существенного снижения процентов по кредитам, как это происходило на протяжении 2010 года, нет.

«В этом году динамика заключения таких сделок несколько снизилась, так как ставки подошли к определенному порогу, который будет стабилен до следующих резких колебаний рынка, — говорит Ткачева. — Но сделки будут проводиться, потому что предложений по размещению денежных средств сегодня достаточно. Юридические лица, имеющие хорошее финансовое состояние или стабильную положительную динамику, должны иметь возможность более лояльного кредитования».

Всегда будут находиться кредиторы, готовые рефинансировать заинтересовавшего их клиента. «Основным сдерживающим фактором развития рефинансирования сегодня является необходимость, согласно указаниям Банка России, резервировать достаточно значительные объемы средств при прямом погашении задолженности в другом банке. Но несмотря на это, данный сегмент услуг банков будет получать стабильное развитие за счет агрессивной конкуренции, в том числе в части снижения требований к заемщикам», — резюмирует Потапова.

Прямая речь

Константин Васильев, руководитель представительства «Агентства по страхованию вкладов» по Сибирскому федеральному округу:

— Рефинансирование кредитов как банковский продукт существует уже давно и будет востребовано ровно столько, сколько будет существовать кредитование.

Пик спроса на рефинансирование наступает в период кризиса и находится на высоком уровне весь посткризисный период. Это обусловлено зачастую очень сложным финансовым состоянием заемщиков во время быстро меняющейся экономической ситуации в стране. В это время для большей части бизнеса рефинансирование кредитов дает возможность пройти сложный период, сохранить коллектив и свое место на рынке. А физические лица, как правило, в данный момент прибегают к рефинансированию с целью не потерять заложенное имущество и не выйти на просрочку с кабальными условиями.

Главными формами рефинансирования в период кризиса становятся увеличение сроков кредитования и перенос выплат основного долга на более поздний период.

В посткризисный период рефинансирование кредитов — главный аргумент в конкуренции за клиента. Банки, накопив избыточную ликвидность, начинают соревноваться в увеличении сроков кредитования, снижении процентных ставок, объеме кредитов и снижении требований для принятия решения. От этого выигрывают заемщики.

Елена Исанина, и. о. управляющего филиалом ОАО «Банк ВТБ» в Новосибирске:

— Сегодня бизнес заметно активизировался. Если оценивать настоящий момент как период стагнации в экономике и в банковском секторе, можно сказать, что осторожность во взаимоотношениях с клиентами идет на убыль. Бизнес постепенно начинает выходить из кризиса, появляются более смелые проекты и планы, что приводит к увеличению потребностей клиентов в ресурсах и, соответственно, к увеличению кредитного портфеля в банках.

И мы предлагаем корпоративным клиентам полный спектр услуг в части кредитования, предоставления гарантий, расчетов по аккредитивам, операций факторинга, лизинга и т. д. В части кредитования возможны самые разнообразные варианты линий с учетом различных видов обеспечения, нет ограничения по срокам, в зависимости от обоснования потребностей ссуды предоставляются на самые различные цели. В рамках лимита собственного кредитования филиал Банка ВТБ в Новосибирске имеет право принимать решения о выдаче кредитов на сумму до 600 млн рублей на одного заемщика.

Что касается программ по частным клиентам, их предоставляет наша дочерняя структура ВТБ 24.

Банк ВТБ лояльно относился к своим клиентам и во время кризиса, и в посткризисный период: реализовал программы рефинансирования задолженности как по своим кредитам, так и по задолженности клиентов в других банках. Особой популярностью у клиентов пользуется возобновляемая кредитная линия, в рамках которой первый транш выдается на погашение кредита в другом банке, а последующие транши — на пополнение оборотных средств.

Юлия Горжей, начальник управления малого и среднего бизнеса Новосибирского филиала ОАО «Промсвязьбанк»:

— Во втором полугодии 2010 года ставки по кредитам существенно снизились.

Мы наблюдаем кардинальные изменения в сегменте малого и среднего бизнеса: предприниматели не боятся модернизировать производство, открывать новые направления бизнеса. Начали запускаться проекты, требующие значительного финансирования, длительных сроков подготовки и реализации, заняться которыми не было возможности в период кризиса. Как следствие — восстанавливается спрос на долгосрочные инвестиционные кредиты, на что банки отвечают увеличением максимальных сроков и размеров кредитования. В борьбе за клиентов банки смягчают условия кредитования, до последнего времени ставки снижались, пересматриваются требования к залоговому обеспечению (восстановилось беззалоговое, частично обеспеченное кредитование), вводятся значительные преференции для «повторных» клиентов с хорошей кредитной историей.

Очевидно, что сегодня все российские банки, в том числе и Промсвязьбанк, активно работают над повышением привлекательности своих кредитных продуктов. Однако считаю, что конкуренция сейчас уместна в большей степени в части выстраивания гибкого подхода, разработки индивидуальных решений для клиентов, повышения качества сервиса, нежели в значительном изменении ценовых параметров услуг. В остальном я, как и большинство экспертов рынка, полагаю, что чрезмерное снижение требований к заемщику в конечном итоге приведет к появлению некачественных кредитных портфелей и как результат — к удорожанию кредитов. Что касается понижения процентных ставок, то наверняка эти времена скоро закончатся — увеличение Центробанком ставки рефинансирования повысит стоимостные параметры пассивных и активных банковских продуктов.



Comments are closed.

Так же в номере