Главная » Спецвыпуск » Инвестиционному кредитованию не хватает проектов

Инвестиционному кредитованию не хватает проектов

Несмотря на негативные явления в банковском секторе России, Новосибирский филиал Альфа-банка стал крупнейшим после Сбербанка России кредитором региона, практически удвоив ссудную задолженность во II квартале 2004 года. О клиентской политике, перспективах развития бизнеса и о себе редактору отдела «Банки» СЕРГЕЮ НИКИФОРОВУ рассказала вице-президент Альфа-банка, управляющий его Новосибирским филиалом ТАМАРА ДМИТРИЕВА.

— Тамара Алексеевна, вы недавно приехали в Новосибирск из…

— На самом деле я здесь живу, и в Альфа-банке начала работать еще в 1999 году — начальником кредитного управления Новосибирского филиала. Просто позднее в результате ротации, которая весьма успешно используется в Альфа-банке, поехала в только что открывшийся Алтайский филиал.

— Интересно делать все с нуля?

— Это самое интересное. При этом все созданное тобой становится родным

— Жалко было расставаться со своим детищем?

— Жалко было оставлять людей, созданный коллектив и наработанных клиентов.

— Где вы учились?

— Я окончила Новосибирский институт народного хозяйства по специальности «планирование», после чего работала в совершенно разных отраслях. И до сих пор вполне могла бы работать в небанковской сфере, например, финансовым директором крупной компании. Банковский стаж у меня относительно небольшой — всего 10 лет. До прихода в Альфа-банк еще пять лет я проработала в Инкомбанке…

— Как сейчас банки ищут себе сотрудников?

— Вообще, мне очень нравятся молодые специалисты, которые приходят к нам из госуниверситета. Они заметно отличаются от выпускников большинства специализированных вузов — не только по уровню общей эрудиции, но и в таких аспектах, как способность быстро осваивать новое, мобильность и коммуникабельность. В большинстве случаев о способности молодого специалиста трудиться в банке можно судить уже после трех месяцев его работы на новом месте. Если за это время он не просто разобрался в «рутине», но начал понимать те задачи, которые перед ним ставят, а главное — цели, к которым надо стремиться, значит, этот человек пришел в банковский бизнес не случайно. И мне это каждый раз очень приятно. На самом деле в банк приходит много случайных людей. На практику же я беру всех, кто приходит. Ведь, что бы ни говорили, дефицит кадров реально существует. Только в большинстве случаев мне нужны не просто выпускники, а менеджеры и топ-менеджеры. Не просто экономисты и финансисты, но и психологи, готовые продавать банковский продукт в условиях мощной конкуренции.

— Некоторые из моих знакомых банковских менеджеров в прошлом уходили из филиалов, мотивируя это отсутствием перспектив для самореализации…

— Каждый банк развивается по-своему. Зачастую специалисту, поработавшему в системном банке, например, таком как Альфа-банк, уже трудно перейти в малый региональный банк. Мне, например, интересны большие объемы и масштабные проекты. И наоборот, специалисту местной кредитной организации, как показал наш опыт, очень трудно адаптироваться в системном банке. Работа в Альфа-банке достаточно жестко регламентирована, в том числе в части принятия решений. Но это просто необходимо для деятельности огромной корпорации.

Тем не менее я считаю, что как раз в таких банках способному менеджеру и можно «расправить крылья». Если ты специалист суперкласса, из филиала тебя скорее всего заберут в Москву для решения еще более масштабных задач.

— Расскажите о «бизнесообразующих» сибирских клиентах.

— В каждом регионе, куда приходит Альфа-банк, он ставит перед своими филиалами задачу привлечения на обслуживание лучших региональных предприятий. Именно на них базируется его региональный бизнес. Как правило, это высококлассные предприятия, с которыми приятно работать и которым мы рады предложить полный спектр банковских услуг. Но не всегда это зависит только от нас. В регионах Альфа-банк обслуживает и корпорации федерального масштаба. Работу с такими компаниями (в Альфа-банке их называют «отраслевыми»), а также риски по их кредитованию берет на себя Центральный офис. Вообще, я люблю работать с крупными клиентами. Мне проще выдать миллиард рублей, чем кредит на 10 миллионов, ведь по трудозатратам, которые несут наш «кредитный офицер», занимающийся оценкой кредитных рисков, и сопутствующие подразделения, это одно и то же.

— Какие задачи перед собой ставит Альфа-банк на региональных кредитных рынках?

— Филиалы должны стремиться сформировать второй после Сбербанка кредитный портфель в каждом регионе, где они работают.

— В Новосибирской области это удалось. Как обстоят дела в других?

— Этого уже удалось добиться во многих регионах, но не везде.

— Альфа-банк широко известен как «специалист» по выдаче крупных кредитов. Существуют ли перспективы изменения стратегии банка на региональных кредитных рынках?

— Несмотря на всю привлекательность работы с крупными клиентами, для стабилизации доходов банк стремится диверсифицировать свой кредитный портфель. Это обязательное условие успешного бизнеса любого банка. И мы добиваемся этого за счет субъектов среднего бизнеса, кредитуя такие предприятия, как авиакомпания «Сибирь», аэропорт Толмачево, ОАО «Белон».

— С нашей «региональной колокольни» это крупный бизнес…

— Тем не менее это предприятия нашего «регионального блока» — в отличие от «отраслевых», к которым относятся, например, «Новосибирскэнерго», «Сибирьтелеком», НЗХК, Новосибирский электродный завод. С некоторыми из них Альфа-банк уже активно работает, с некоторыми — налаживает отношения.

— Каковы перспективы развития вашим филиалом кредитования малого бизнеса, розничного экспресс-кредитования?

— Cистемный банк не может выйти, например, на розничный рынок без полномасштабной подготовки соответствующего банковского продукта. Пока отработка поточных банковских технологий проходила в Москве, в частности, в рамках проекта «Альфа Банк Экспресс». Сейчас идет переработка концепции и схемы розничного бизнеса. До окончательной доводки поточных технологий розничного кредитования Центральный офис не станет запускать его в регионы. Но когда продукт будет готов, он будет запущен везде. Пока могу лишь сказать, что в потребительском кредитовании мы вряд ли пойдем по пути большинства «розничных» банков, компенсирующих высокие риски за счет высоких кредитных ставок. Ведь чем выше процентная ставка, тем объективно выше риск невозврата. У Альфа-банка будет другая стратегия.

— Каковы же временные перспективы «запуска» поточных технологий?

— Новосибирск — очень крупный город, поэтому я считаю, что наш филиал будет в числе первых. Возможно, это произойдет уже к Новому году.

— Сейчас на российском банковском рынке все большей популярностью пользуется инвестиционный бизнес. Будет ли Альфа-банк развивать это направление?

— Безусловно, Альфа-банк будет развивать инвестиционное кредитование. Однако пока главная проблема его развития в регионах заключается в дефиците адекватных инвестиционных проектов, которых в Новосибирской области мы пока не нашли. Возможно, наши потенциальные клиенты еще об этом просто не знают, но уже сегодня Альфа-банк располагает ресурсами, которые он готов предоставлять на срок до пяти лет.

— Может быть, в банке особо жесткие требования к инвестиционным проектам?

— Наши требования к проектам абсолютно стандартные.

— Что в Альфа-банке понимают под инвестиционным проектом?

— Это новое высокотехнологичное и конкурентоспособное производство, способное создавать и новые рабочие места. Однако оно должно создаваться на базе действующего производственного бизнеса, который обеспечивает, во-первых, залоговую базу, а во-вторых — обороты, позволяющие выплачивать проценты по кредиту и постепенно гасить основной долг. И, как я говорила, таких проектов в Новосибирской области у нас пока нет.

— Сотрудничаете ли с региональной администрацией в поиске инвестиционных проектов?

— Я в Новосибирскую область вернулась совсем недавно. Но такое сотрудничество мы обязательно наладим. В частности, после формирования областного бюджета на 2005 год. На самом деле развитие Альфа-банком инвестиционного кредитования в регионе — очень интересная тема. И к ней мы еще вернемся.

— Каковы перспективы развития Альфа-банком ипотечного кредитования?

— Конечно, мы будем заниматься ипотекой как только она реально появится в России.

— Что вы имеете в виду?

— Социальные условия и уровень жизни. Молодые специалисты, которые острее всего нуждаются в жилье, сегодня вынуждены идти на зарплату в $150-200. Это и определяет как суммы, так и сроки кредитов, которые банки им могут выдать. А эти суммы и сроки не позволяют даже мечтать о приобретении квартиры. Так что ипотечное кредитование как полномасштабный бизнес — это вопрос не сегодняшнего дня.

— В чем вы видите перспективы развития активных операций на региональных рынках?

— Сегодня кредитование на пополнение оборотных средств — это ежедневный и достаточно банальный бизнес, которым занимаются все. Для Альфа-банка сегодня интересно развивать и другие направления. Нас привлекают торговое финансирование, проектное финансирование и многое другое. Нам интересно развивать и факторинг, и авалирование векселей, и массу других перспективных продуктов.

— Приведите примеры их реализации.

— По большому счету, в регионах у нас все еще впереди. Мы заинтересованы в развитии и обязательно будем развивать и розничный, и инвестиционный бизнес, и ипотеку, и факторинг, и целый ряд других услуг, делающих банковское обслуживание комплексным.

— Достаточна ли экономическая грамотность ваших клиентов для появления осознанного спроса на новые услуги?

— К сожалению, в большинстве случаев нет. Клиентов приходится «выращивать». В процессе обслуживания персональные менеджеры знакомятся с бизнесом клиента, его контрагентами и его потребностями и предлагают ему удобные продукты, которыми он раньше не только не пользовался, но зачастую о которых даже и не слышал.

— Ресурсный рынок Новосибирской области — один из самых «дорогих» в России. Расскажите об особенностях «пассивной» политики банка в ресурсодефицитном регионе.

— Каждый банк по-своему решает проблему ликвидности. Местным банкам для решения этой проблемы зачастую приходится повышать свои ставки по вкладам, чем и обусловлена «дороговизна» ресурсов в Новосибирской области. В таких условиях для обеспечения рентабельности своей деятельности им приходится дороже размещать ресурсы. А сделать это можно только беря на себя повышенные риски. В Альфа-банке же — единая экономика, единое казначейство, в котором филиал всегда возьмет любое количество ресурсов, необходимых для кредитования. Это очень комфортно. Ставки же привлечения местных ресурсов для филиалов с учетом региональных особенностей ограничены Центральным офисом.

— Кто несет ответственность за принятие решения о выдаче крупного кредита и каков «лимит» принятия таких решений филиалом без кредитного комитета Центрального офиса?

— Без участия Центрального офиса я могу выдать до $1,5 млн в одни руки. Ответственность за принятие решения о выдаче более крупных кредитов (даже после одобрения кредитным комитетом Центрального офиса) также лежит на кредитном комитете филиала, принявшем «первичное» решение. Вообще же случаев несогласия кредитного комитета Центрального офиса с кредитным комитетом нашего филиала пока не было.

— В условиях сворачивания рынка МБК, повлекшего «кризис доверия», ряд столичных банков «отзывал» свои ресурсы из региональных филиалов. Альфа-банк, напротив, резко нарастил трансферты, переданные Новосибирскому филиалу. Чем объясняется такая политика банка?

— Мы все с самого начала знали, что объективных причин для кризиса ликвидности в Альфа-банке нет. Поэтому Центральный офис в плановом порядке снабжал свои региональные филиалы ресурсами, а филиалы в плановом же порядке наращивали кредитный портфель. В частности, в Новосибирском филиале он просто удвоился. Так что считайте это уверенностью в своих силах.

— Отмечали ли вы кризисные явления в Новосибирском филиале и как долго они продолжались?

— Реально в Новосибирске ажиотаж по изъятию вкладов продлился ровно сутки — с обеда 7 июля до обеда 8. Из числа же наших корпоративных клиентов, большинство из которых для банка являются долгосрочными партнерами, деньги вообще никто не забирал. В результате сокращение ресурсной базы филиала было незначительным и быстро восполнимым.

Из негативных моментов в июле запомнилась неадекватная реакция некоторых новосибирских СМИ. Одновременно пополнять денежными средствами все наши банкоматы было просто нереально. Безусловно, очень неприятный осадок остался от поведения в этот момент одной новосибирской телевизионной компании. Она без конца тиражировала в своем эфире кадры, снятые именно у того банкомата, в котором на тот момент закончились деньги, повторяя ту же ситуацию, показывая те же лица и разжигая у населения панические настроения. Ничего подобного, например, в Томске вообще не наблюдалось.

— Появятся все же региональные дирекции Альфа-банка? Есть такие примеры в других регионах России?

— Что касается примеров, то пока можно говорить лишь о расширении зоны ответственности отдельных филиалов. Так же, как в зону ответственности нашего филиала вошла Томская область.

— Назовите самые существенные, на ваш взгляд, препятствия для развития банковского бизнеса в России и Новосибирской области.

— Если ответить очень коротко, то могу сказать, что принципиальных препятствий развитию бизнеса Альфа-банка нет. Существует жесткая конкуренция. Поэтому успех полностью зависит от нас — менеджеров, которые здесь работают. Все московские банки продают в регионах одни и те же продукты по примерно одним и тем же ценам, у всех практически одинаковые процентные ставки. Для того чтобы эффективно развивать банковский бизнес в таких условиях, необходимо предлагать клиенту комплексное обслуживание и уметь четко понимать его потребности. Как раз в этом случае мы можем предложить клиенту более низкие тарифы и ставки. И в понятие «комплексное обслуживание», безусловно, должны входить не только стандартные банковские услуги, но и новые продукты. В регионах скоро появится очень интересная программа по розничному бизнесу, мы обязательно запустим местные инвестиционные проекты, развернем факторинг и другие сопутствующие услуги, обеспечивающие клиенту максимальный комфорт и оперативность в обслуживании его бизнеса.

Сергей НИКИФОРОВ


Comments are closed.

Так же в номере